導(dǎo)語：信息化被視作現(xiàn)代商業(yè)銀行的生命線。在銀行信息化領(lǐng)域，數(shù)據(jù)大集中是最近數(shù)年以來最為火熱的主題。二十世紀(jì)九十年代末以來，工農(nóng)中建四大國有銀行陸續(xù)掀起以數(shù)據(jù)大集中為主線的信息化建設(shè)高潮，以期革除分支機(jī)構(gòu)各自為政、客戶資源割裂背離、業(yè)務(wù)創(chuàng)新嚴(yán)重滯后的弊端，從而引發(fā)了中國商業(yè)銀行業(yè)如火如荼的數(shù)據(jù)集中項目建設(shè)熱潮。2002年下半年，以中國工商銀行完成數(shù)據(jù)大集中建設(shè)工程、深圳發(fā)展銀行業(yè)務(wù)外包等為標(biāo)志，中國銀行業(yè)數(shù)據(jù)大集中取得了初步的建設(shè)成果。

　　實(shí)施數(shù)據(jù)大集中工程是中國銀行業(yè)發(fā)展的必然要求。這不光是因?yàn)樵诮裉欤l擁有了最先進(jìn)的技術(shù)平臺，誰就占領(lǐng)了銀行信息化戰(zhàn)略的制高點(diǎn)；而且因?yàn)橹挥型瓿蓴?shù)據(jù)集中，才能實(shí)現(xiàn)了銀行賬務(wù)數(shù)據(jù)與營業(yè)機(jī)構(gòu)的分離，為銀行管理集中和科學(xué)運(yùn)營奠定基礎(chǔ)，幫助銀行從以賬務(wù)和產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行摹５牵覀儽仨毲逦卣J(rèn)識到，數(shù)據(jù)集中的完成，并不意味著商業(yè)銀行高枕無憂時代的到來。在中國各大商業(yè)銀行數(shù)據(jù)大集中工程已近尾聲之際，我們期望在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上，提醒銀行管理者更全面、更積極地關(guān)注下一步銀行信息化建設(shè)的新任務(wù)：管理好銀行信息化風(fēng)險。

　　●銀行業(yè)務(wù)集成和管理集中并未伴隨數(shù)據(jù)集中而完成。銀行一級法人體制下的法人授權(quán)機(jī)制及分支機(jī)構(gòu)等級管理體系才初步建立，從粗放經(jīng)營向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變的道路還極其漫長

　　●銀行內(nèi)部管理效率低下、條塊分割的現(xiàn)狀，并不因數(shù)據(jù)集中完成而消失。業(yè)務(wù)集中，意味著風(fēng)險同樣集中，風(fēng)險防范、內(nèi)部控制和法人治理結(jié)構(gòu)成為管理的新課題，如何實(shí)現(xiàn)資源共享，打破信息孤島迫在眉睫

　　●銀行管理成本，并不因數(shù)據(jù)集中造成的業(yè)務(wù)扁平化而降低。如何實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益和深度效益的挖掘，促進(jìn)業(yè)務(wù)處理的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，新的探索才剛剛開始

　　●銀行客戶關(guān)系管理體系并不因數(shù)據(jù)集中而自然形成。數(shù)據(jù)集中有利于保證經(jīng)營數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和可訪問性，但只是奠定了銀行客戶關(guān)系管理體系的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，維護(hù)客戶關(guān)系，挖掘客戶價值，真正實(shí)現(xiàn)銀行以客戶為中心的尚待時日

　　●信息技術(shù)風(fēng)險并不因數(shù)據(jù)集中而減小。相反，數(shù)據(jù)大集中對技術(shù)、業(yè)務(wù)和生產(chǎn)運(yùn)營的統(tǒng)一規(guī)范管理提出了更多要求，對軟件開發(fā)和系統(tǒng)運(yùn)行的質(zhì)量要求大大提高，對數(shù)據(jù)安全和災(zāi)備的保障要求更是刻不容緩。

　　以管理銀行風(fēng)險為中心的時代已到來

　　●國際金融報特約作者  王廣宇  發(fā)自北京

　　近年來，國際金融界的許多大型銀行因?yàn)閮?nèi)部風(fēng)險管理失當(dāng)而頻頻陷入經(jīng)營困境，IT技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展更是對銀行風(fēng)險管理提出了新的要求。信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，正在從業(yè)務(wù)作業(yè)層向經(jīng)營管理層、決策層快速推進(jìn)，風(fēng)險管理應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)前中國商業(yè)銀行信息化領(lǐng)域中最應(yīng)受到重視的前沿課題之一。

　　商業(yè)銀行的信息化，隨著銀行發(fā)展戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的不同，體現(xiàn)出不同的主題和側(cè)重。但毫無疑問，金融與科技的融合是一個長期的過程，國外銀行信息化大體上可劃分為四個不同的階段：脫機(jī)業(yè)務(wù)處理、聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理、管理信息化與業(yè)務(wù)虛擬化。

　　其中脫機(jī)業(yè)務(wù)處理階段始于二十世紀(jì)六七十年代，當(dāng)時國外一些大型銀行率先利用計算機(jī)進(jìn)行票據(jù)集中錄入，實(shí)現(xiàn)賬務(wù)管理的批處理，以提高銀行賬務(wù)處理效率，實(shí)現(xiàn)了銀行賬務(wù)管理模式的日益集中。

　　聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理階段則是伴隨著網(wǎng)絡(luò)與分時處理技術(shù)的出現(xiàn)，約在上世紀(jì)70年代中后期開始，國外銀行實(shí)現(xiàn)了異地通存通兌，推出ATM、POS等自助服務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)迅速脫離了傳統(tǒng)的存、貸、匯范疇，帶來了金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的新變革。

　　管理信息化的第三階段是隨著數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的發(fā)展，在上世紀(jì)八九十年代實(shí)現(xiàn)了綜合的客戶信息分析，建立了創(chuàng)新的電話銀行、自助銀行等服務(wù)體系，提高了管理效率和風(fēng)險防范的能力，使基于IT技術(shù)的現(xiàn)代銀行管理和業(yè)務(wù)體系趨于完善。

　　第四階段是業(yè)務(wù)虛擬化階段，始于90年代以后，隨著飛速發(fā)展的In鄄ternet和通信技術(shù)，國外銀行紛紛開展了基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的銀行服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行和較完備的電子銀行體系，為遍及全球的客戶提供“隨時、隨地、隨心意”的“3A”級（Anytime,Anywhere,AnyStyle）金融服務(wù)。

　　眼下，除業(yè)務(wù)虛擬化在國外銀行中還普遍處于嘗試和探索階段外，相比中國商業(yè)銀行，國外銀行管理和業(yè)務(wù)體系已相當(dāng)完善，應(yīng)用IT技術(shù)加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險的整體水平均高于中資銀行。對于中國商業(yè)銀行來講，近二十年的信息化建設(shè)雖然取得了巨大的成就，但距建立管理科學(xué)、風(fēng)險可控的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系的目標(biāo)還有較長路程。在中國銀行業(yè)信息化建設(shè)的歷程中，貫穿整個80年代的業(yè)務(wù)電子化建設(shè)和貫穿整個90年代的銀行網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)逐步上收和集中到各級數(shù)據(jù)中心，但這也正說明，中國商業(yè)銀行即將步入信息化的第三階段：管理信息化。

　　不排除個別中資商業(yè)銀行在推動業(yè)務(wù)“虛擬化”過程中取得了的不菲成績，比如去年中國工商銀行曾榮獲英國《銀行家》頒發(fā)的“全球最佳銀行網(wǎng)站”及美國《環(huán)球金融》頒發(fā)的“全球最佳網(wǎng)上銀行”獎，今年招商銀行又榮獲被稱作“IT奧斯卡”的“CHP國際計算機(jī)大賽”金融房地產(chǎn)門類“21世紀(jì)貢獻(xiàn)大獎”。

　　但這并不標(biāo)志著中國商業(yè)銀行整體的管理信息化水平出現(xiàn)質(zhì)的飛躍，近兩年來，無論是國有商業(yè)銀行，還是股份制商業(yè)銀行，因?yàn)轱L(fēng)險管理能力不足、決策支持薄弱等原因，屢屢爆發(fā)超過千萬、上億乃至數(shù)十億的大案要案，無一不造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。應(yīng)當(dāng)講，在完成業(yè)務(wù)整合、數(shù)據(jù)集中和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)之上，中國商業(yè)銀行也必將遵循世界銀行業(yè)信息化的規(guī)律，步入信息化“第三階段”———推進(jìn)風(fēng)險管理。

　　未來風(fēng)險管理的關(guān)鍵圖譜

　　●國際金融報特約作者  王廣宇  發(fā)自北京

　　因此，“第三階段”信息化的關(guān)鍵任務(wù)集中在，如何幫助中國商業(yè)銀行提高管理效率和決策科學(xué)程度，從根本上建成風(fēng)險可控、規(guī)范運(yùn)營的現(xiàn)代銀行體系。結(jié)合銀行信息化建設(shè)的主要任務(wù)來講，做好以下五方面的工作是提高銀行風(fēng)險管理水平的關(guān)鍵：

　　（一）健全支付清算等業(yè)務(wù)處理體系，防范數(shù)據(jù)集中風(fēng)險

　　在完成數(shù)據(jù)集中之后，商業(yè)銀行逐步將全行主要業(yè)務(wù)集中到區(qū)域中心以至總中心進(jìn)行處理，為真正提高集約化規(guī)模效益，就必須在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上，采用設(shè)備、系統(tǒng)、應(yīng)用、數(shù)據(jù)等多重備份及安全技術(shù)，健全支付清算、綜合業(yè)務(wù)處理、資金營運(yùn)、利率管理等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，確保支付清算和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的高可用性和可靠性，真正建立以安全為前提、以效益為中心的業(yè)務(wù)處理體系，提高銀行內(nèi)部和外部的靈敏性，為銀行的客戶提供全方位、多功能的服務(wù)。

　　（二）加強(qiáng)信貸風(fēng)險控制，強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)警

　　銀行穩(wěn)健經(jīng)營的特征首先必須體現(xiàn)在控制信貸風(fēng)險，提升資產(chǎn)質(zhì)量上。必須建立健全一整套風(fēng)險控制的規(guī)章制度和操作規(guī)范，從貸前、貸中、貸后直至收回實(shí)行全過程風(fēng)險控制，每一環(huán)節(jié)都要有操作制度，如貸前雙人調(diào)查制度、項目否決制度、限額管理制度、審貸分離制度等，明確每個崗位的職責(zé)，細(xì)化每個信貸環(huán)節(jié)的規(guī)程，杜絕各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險點(diǎn)。同時必須建立信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查機(jī)制，建立嚴(yán)格的獎罰制度，調(diào)動信貸人員既注重開發(fā)市場又注重控制風(fēng)險。要在技術(shù)上借助信貸管理系統(tǒng)、風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、行業(yè)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)等，從系統(tǒng)和平臺層面上嚴(yán)格保障信貸風(fēng)險的可控。

　　（三）完善銀行風(fēng)險管理和決策支持系統(tǒng)

　　完善銀行風(fēng)險管理和決策支持系統(tǒng)，首先應(yīng)做好統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集體系的工作，建立業(yè)務(wù)和產(chǎn)品基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，構(gòu)筑新型的集數(shù)據(jù)采集、業(yè)務(wù)管理與輔助決策于一體的銀行綜合信息服務(wù)平臺；其次要實(shí)現(xiàn)管理信息共享，建成統(tǒng)一的內(nèi)部信息交流和信息共享平臺，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理和風(fēng)險控制的自動化，提高管理水平；再次充分利用數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，加強(qiáng)對客戶信息的管理，實(shí)現(xiàn)決策支持，通過對客戶利潤貢獻(xiàn)度分析、風(fēng)險分析控制和資產(chǎn)負(fù)債管理等功能，使商業(yè)銀行的管理由事后反應(yīng)向事前、事中控制轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險的自動預(yù)警，全面提高商業(yè)銀行管理風(fēng)險的能力。

　　（四）打造安全的電子銀行業(yè)務(wù)體系

　　電子銀行業(yè)務(wù)體系已成為目前國際范圍內(nèi)成長最為迅速的銀行業(yè)務(wù)品種，但同時也具有較大的風(fēng)險特征。以網(wǎng)上銀行為例，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險有非行業(yè)性和外生性兩大特點(diǎn)，非行業(yè)性是指風(fēng)險超出了傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險的概念，其產(chǎn)生不僅依賴于市場，而且依賴于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度；外生性是指銀行對技術(shù)性風(fēng)險的控制和管理能力，在很大程度上取決于其IT技術(shù)的先進(jìn)程度，而不像傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險僅取決于銀行自身的管理水平和內(nèi)控能力。因此中國商業(yè)銀行在探索和發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)過程中，必須以全新、科學(xué)的態(tài)度來建立電子銀行業(yè)務(wù)安全機(jī)制：包括安全策略、物理安全、數(shù)據(jù)通信安全、應(yīng)用系統(tǒng)安全、運(yùn)行安全、系統(tǒng)資源安全等方面。

　　（五）建立銀行信息安全保障體系

　　建立銀行信息安全體系是提高風(fēng)險管理水平的根本保障。商業(yè)銀行必須加強(qiáng)銀行計算機(jī)信息系統(tǒng)安全工作的領(lǐng)導(dǎo)。必須加速計算機(jī)信息系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險防范體系的建設(shè)，研究制訂安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，逐步建立銀行信息系統(tǒng)安全應(yīng)用平臺。要實(shí)現(xiàn)對系統(tǒng)資源、網(wǎng)絡(luò)資源、設(shè)備性能、作業(yè)控制、故障對策和安全策略的自動化管理，增強(qiáng)銀行計算機(jī)系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

　　(作者簡介：王廣宇，金融信息化和管理專家，現(xiàn)就職于中國工商銀行總行，擔(dān)任CRCC首席專家顧問。)