利率以及匯率的市場(chǎng)化改革，意味著宏觀調(diào)控部門(mén)的管理模式、銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境和盈利模式將發(fā)生巨大的變化，從而迫使銀行加大產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、成本控制的力度。

    隨著銀行信息化的深入發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)處理、內(nèi)部管理、經(jīng)營(yíng)決策逐步構(gòu)建于信息技術(shù)架構(gòu)之上，進(jìn)而發(fā)展成為“信息化銀行”。縱觀銀行信息化進(jìn)程，其技術(shù)架構(gòu)（包括需求、應(yīng)用、數(shù)據(jù)、硬件架構(gòu)等）主要受兩方面因素影響：一是為順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、監(jiān)管政策的發(fā)展變化，信息技術(shù)發(fā)揮了保障和支撐的作用，表現(xiàn)出隨需而變的特性。二是隨著用戶需求的不斷變化，信息技術(shù)發(fā)揮了促進(jìn)和引領(lǐng)作用，具有因勢(shì)而變的特性。

    綜合分析國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)以及信息技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，作為銀行持續(xù)發(fā)展引擎的信息化未來(lái)2~3年將會(huì)持續(xù)發(fā)展與創(chuàng)新。

    一、銀行業(yè)發(fā)展改革對(duì)信息化提出更高要求

    黨的十八大報(bào)告指出，要穩(wěn)步推進(jìn)利率和匯率市場(chǎng)化改革，逐步推進(jìn)人民幣資本項(xiàng)目可兌換。《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》則進(jìn)一步指出，要構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，繼續(xù)完善中央銀行利率調(diào)控體系，疏通利率傳導(dǎo)渠道，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

    利率以及匯率的市場(chǎng)化改革，意味著宏觀調(diào)控部門(mén)的管理模式、銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境和盈利模式將發(fā)生巨大的變化，從而迫使銀行加大產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、成本控制的力度。

    1.提升中央銀行金融宏觀調(diào)控水平

    面對(duì)復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì),人民銀行需要穩(wěn)妥處理好“保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、管理通脹預(yù)期”三者的關(guān)系，應(yīng)積極發(fā)揮信息化的量化管理、輔助決策作用，增強(qiáng)政策的預(yù)見(jiàn)性、靈活性和有效性。人民銀行信息系統(tǒng)建設(shè)主要包括以下內(nèi)容。

    （1）中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（二代支付系統(tǒng)）。為商業(yè)銀行提供“一點(diǎn)接入”（提高商業(yè)銀行交易效率，降低接入成本）和“一點(diǎn)清算”（商業(yè)銀行通過(guò)一個(gè)清算賬戶統(tǒng)籌使用和管理全行的清算資金）服務(wù)。為進(jìn)一步提高交易和結(jié)算服務(wù)水平，人民銀行還將建設(shè)境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)。

    （2）中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)。構(gòu)建商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算“全國(guó)一本賬”，及時(shí)準(zhǔn)確反映商業(yè)銀行的資金流動(dòng)性和貨幣政策的實(shí)施效果。

    （3）金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)。基于社會(huì)融資總量等理念，采集、處理金融統(tǒng)計(jì)信息，包括逐筆貸款的利率數(shù)據(jù)，掌握全國(guó)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況，實(shí)現(xiàn)金融宏觀調(diào)控決策信息化。

    （4）人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)。采集跨境貿(mào)易和投融資業(yè)務(wù)中的人民幣流動(dòng)數(shù)據(jù)，及時(shí)、有效監(jiān)測(cè)人民幣跨境流動(dòng)情況。

    2．核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)支撐銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型

    核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是銀行運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)和核心競(jìng)爭(zhēng)力的載體。最近10年來(lái)，各銀行在數(shù)據(jù)大集中過(guò)程中，推行以客戶為中心、全行一本賬、渠道整合、流程再造、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、IT治理，逐步實(shí)現(xiàn)具有本行特色的技術(shù)架構(gòu)。著眼未來(lái)，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)適應(yīng)集約化、特色化、國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)，繼續(xù)支持銀行的管理變革、金融創(chuàng)新和發(fā)展轉(zhuǎn)型，促進(jìn)銀行“規(guī)模、速度、結(jié)構(gòu)、效益、質(zhì)量”的協(xié)調(diào)發(fā)展。

    （1）引入制造業(yè)的精益管理機(jī)制再造流程。適度整合應(yīng)用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)前、中、后臺(tái)分離，簡(jiǎn)化前臺(tái)操作，實(shí)現(xiàn)中臺(tái)集中控制和后臺(tái)集中運(yùn)營(yíng)，達(dá)到快速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)需求和降低銀行運(yùn)營(yíng)成本的目標(biāo)。

    （2）建立健全客戶評(píng)價(jià)體系和產(chǎn)品定價(jià)體系，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、不同盈利模式的特色銀行產(chǎn)品，為個(gè)人及企業(yè)提供靈活多樣的財(cái)富管理服務(wù)，提高銀行在客戶心中的“辨識(shí)度”。

    （3）滿足多時(shí)區(qū)、多語(yǔ)言、多幣種及國(guó)外監(jiān)管規(guī)則的需求，實(shí)現(xiàn)全球客戶的評(píng)價(jià)、授信和風(fēng)險(xiǎn)控制，支持企業(yè)集團(tuán)的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，推進(jìn)全球化決策支持系統(tǒng)的建設(shè)。

    3.建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架

    《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》指出，加強(qiáng)以資本約束和風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的銀行業(yè)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，提高銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。在“十二五”期間，商業(yè)銀行要根據(jù)新資本監(jiān)管要求，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息的分析利用，以提升風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和有效性。

    （1）推進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)。優(yōu)化內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶、債項(xiàng)的二維評(píng)級(jí)，支持新資本協(xié)議風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)計(jì)算和控制。加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理與信貸業(yè)務(wù)融合，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一額度管理。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特征與級(jí)別實(shí)施針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)和差異化催收策略。建立組合管理的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段與工具。

    （2）推進(jìn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)。基于歷史數(shù)據(jù)和市場(chǎng)變量構(gòu)建定價(jià)引擎，統(tǒng)一管理全行本外幣資金；實(shí)現(xiàn)高級(jí)計(jì)量方法對(duì)交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)敞口的計(jì)量，對(duì)敞口、頭寸等指標(biāo)實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)的硬控制，對(duì)外匯、貴金屬、債券、票據(jù)等交易的綜合額度實(shí)現(xiàn)違規(guī)行為的自動(dòng)預(yù)警。

    （3）推進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)。提高內(nèi)外部操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集與管理的自動(dòng)化水平，在交易事前、事中、事后嵌入操作風(fēng)險(xiǎn)防控功能，提高識(shí)別內(nèi)部操作違規(guī)行為、客戶交易習(xí)慣和可疑行為模式的能力。

    二、信息化發(fā)展對(duì)金融創(chuàng)新提供有力支撐

    互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用改變了人類(lèi)的生活方式，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人機(jī)交互界面、大數(shù)據(jù)、社交化平臺(tái)、云計(jì)算、非接觸芯片卡已成為IT產(chǎn)業(yè)發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，銀行運(yùn)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)處理模式和銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新也因此獲得源源不斷的動(dòng)力。

    1.客戶服務(wù)手段創(chuàng)新

    當(dāng)前，自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行已成為銀行客戶服務(wù)體系的重要組成部分，銀行的電子銀行替代率普遍超過(guò)60%。電子銀行在有效降低銀行運(yùn)行成本、改善客戶體驗(yàn)的同時(shí)，已成為銀行創(chuàng)新服務(wù)的重要渠道。

    （1）構(gòu)建“客戶空間”。20世紀(jì)90年代，“以客戶為中心”是銀行數(shù)據(jù)大集中的推動(dòng)力，當(dāng)前，“以客戶為中心”已成為銀行整合客戶應(yīng)用、改善客戶體驗(yàn)的推動(dòng)力。電子銀行服務(wù)在“一個(gè)銀行”戰(zhàn)略指導(dǎo)下，整合客戶所有信息，除了為客戶提供金融服務(wù)外，還提供包括即時(shí)通訊、社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)等非銀行應(yīng)用，將銀行服務(wù)空間拓展為客戶的商務(wù)空間、生活空間。

    （2）拓展移動(dòng)銀行服務(wù)。手機(jī)已成為人們生活必須品，將手機(jī)支付與數(shù)據(jù)庫(kù)和移動(dòng)通信、視頻客服等手段相結(jié)合，能夠大大提高人機(jī)交互體驗(yàn)，重新“定義”和推出銀行服務(wù)。

    2.大數(shù)據(jù)分析和利用

    在2012年初的瑞士達(dá)沃斯論壇上，研究報(bào)告《大數(shù)據(jù)，大影響》指出：數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種新的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)類(lèi)別。通過(guò)數(shù)據(jù)分析研究成本分布、業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶選擇等，將大大提高銀行制定發(fā)展戰(zhàn)略、調(diào)整發(fā)展路徑的針對(duì)性和準(zhǔn)確性。

    （1）開(kāi)展數(shù)據(jù)架構(gòu)規(guī)劃，對(duì)信息模型、主輔數(shù)據(jù)源以及數(shù)據(jù)集成架構(gòu)等內(nèi)容進(jìn)行前瞻性設(shè)計(jì)，形成客戶、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)等核心基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一視圖。

    （2）制定企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)生命周期管理規(guī)范，建立統(tǒng)一的元數(shù)據(jù)管理與傳輸機(jī)制，將元數(shù)據(jù)管理與系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、運(yùn)維、數(shù)據(jù)架構(gòu)管控等流程結(jié)合起來(lái)，確保元數(shù)據(jù)的有效性和準(zhǔn)確性。

    （3）建設(shè)數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，在流程、服務(wù)、系統(tǒng)間共享數(shù)據(jù)，支持以客戶為中心的服務(wù)模式和體驗(yàn)的實(shí)現(xiàn)，滿足前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理、新資本協(xié)議實(shí)施、決策支持等多種需求，持續(xù)提升數(shù)據(jù)運(yùn)用能力。

    3.推廣使用金融IC卡

    2011年3月15日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》，宣告我國(guó)銀行磁條卡向金融IC卡遷移工程正式開(kāi)始。截至2012年底，100多家銀行發(fā)行金融IC卡，發(fā)卡量超過(guò)1億張，銀行業(yè)POS受理金融IC卡的改造工作已完成。“十二五”期間，將繼續(xù)發(fā)揮金融IC卡在安全性、便捷性及多應(yīng)用方面的優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)其在銀行服務(wù)、公共服務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)一卡通用、一卡多用的目標(biāo)。

    （1）采取多種方式發(fā)行金融IC卡，包括為優(yōu)質(zhì)客戶免費(fèi)換卡、對(duì)一般客戶采取“積分換卡”策略、與其他行業(yè)合作發(fā)卡（如以手機(jī)芯片卡作為金融IC卡載體）等。結(jié)合手機(jī)支付應(yīng)用，進(jìn)一步拓展無(wú)卡支付應(yīng)用。

    （2）以金融IC卡作為賬戶整合、銀行應(yīng)用載體，向“一人一卡”的綜合應(yīng)用方向發(fā)展（一張身份證在一個(gè)銀行僅發(fā)一張卡）。同時(shí)，與一些行業(yè)進(jìn)行深度合作，拓展金融IC卡的非金融支付應(yīng)用、行業(yè)管理功能。

    三、建立健全銀行信息安全保障體系

    2012年6月28日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于大力推進(jìn)信息化發(fā)展和切實(shí)保障信息安全的若干意見(jiàn)》，將“信息化發(fā)展”和“保障信息安全”放在同等重要的位置，表明了政府對(duì)信息安全工作的高度重視。對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，要求監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行協(xié)同共建銀行業(yè)信息安全保障體系，守住“不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性信息安全風(fēng)險(xiǎn)”的底線。

    1.提高互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)的安全性

    網(wǎng)上銀行是銀行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的主要載體，網(wǎng)銀系統(tǒng)、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的安全事關(guān)廣大客戶利益。密碼暴力破解、釣魚(yú)網(wǎng)站、木馬威脅、客戶信息泄露等嚴(yán)重威脅了網(wǎng)銀安全，近年來(lái)出現(xiàn)的借助網(wǎng)銀渠道進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)也引起了監(jiān)管部門(mén)的高度關(guān)注。

    為進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)的安全性，人民銀行將重點(diǎn)開(kāi)展以下工作：一是以落實(shí)《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》為抓手，制定電子認(rèn)證應(yīng)用規(guī)范，建立網(wǎng)銀安全檢測(cè)認(rèn)證技術(shù)體系，以點(diǎn)帶面提高互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)的安全性。二是成立行業(yè)專(zhuān)家小組，跟蹤解決互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)中的信息安全問(wèn)題。推動(dòng)各銀行建設(shè)可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，落實(shí)交易監(jiān)測(cè)責(zé)任制，采取應(yīng)用級(jí)交易管控措施。

    2.加強(qiáng)銀行災(zāi)備技術(shù)體系建設(shè)

    災(zāi)備體系建設(shè)是銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性的重要保障，目前，國(guó)內(nèi)很多銀行都開(kāi)展了相關(guān)建設(shè)，但也出現(xiàn)布局過(guò)于集中、發(fā)展不平衡等問(wèn)題。為滿足國(guó)家整體信息安全戰(zhàn)略要求，銀行業(yè)災(zāi)備體系建設(shè)應(yīng)遵循以下原則。

    （1）合理規(guī)劃和優(yōu)化調(diào)整災(zāi)備中心（數(shù)據(jù)中心）整體布局。根據(jù)國(guó)家戰(zhàn)略安全要求，新建災(zāi)備中心（數(shù)據(jù)中心）按照“適度分散原則”選址，以抵御自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)破壞。

    （2）推動(dòng)銀行災(zāi)備技術(shù)架構(gòu)從“兩地三中心”向“多中心互備運(yùn)行”發(fā)展，提高數(shù)據(jù)中心之間相互備份、切換和接管的能力，降低數(shù)據(jù)大集中帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，提高災(zāi)備資源的利用率。

    （3）建立災(zāi)備中心檢測(cè)認(rèn)證技術(shù)體系，以多種方式促進(jìn)小型、微型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加大災(zāi)備設(shè)施建設(shè)力度，提高銀行業(yè)災(zāi)備建設(shè)的整體水平。

    3.提高信息技術(shù)的自主可控能力

    銀行信息化發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)、數(shù)據(jù)處理要求較高，采用了大量的國(guó)外軟硬件設(shè)備，形成了對(duì)國(guó)外廠商的技術(shù)依賴(lài)。同時(shí)，數(shù)據(jù)集中、系統(tǒng)整合導(dǎo)致大量軟硬件疊加在一起，對(duì)銀行的技術(shù)駕馭能力提出挑戰(zhàn)。今后，銀行信息化建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)在以下三個(gè)方面開(kāi)展工作。

    （1）以“優(yōu)先恢復(fù)系統(tǒng)對(duì)外服務(wù)”為第一要義，評(píng)估和改進(jìn)客戶服務(wù)功能（如柜臺(tái)和ATM服務(wù)、信用卡授權(quán)和代授權(quán)服務(wù)的相互替代性）、故障場(chǎng)景的恢復(fù)路徑和效率、應(yīng)急處置預(yù)案的可操作性，進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整技術(shù)架構(gòu)。

    （2）建立量化的運(yùn)維監(jiān)控技術(shù)指標(biāo)體系，將基礎(chǔ)環(huán)境、安全類(lèi)系統(tǒng)等保障型技術(shù)措施納入監(jiān)控和應(yīng)急處置范疇，實(shí)現(xiàn)用技術(shù)手段加強(qiáng)技術(shù)管理。同時(shí)，貫徹“服務(wù)外包，責(zé)任不外包”的原則，大力加強(qiáng)外包服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

    （3）大力推廣使用國(guó)產(chǎn)密碼技術(shù)和產(chǎn)品，構(gòu)建“有管理、可控制”的銀行商密技術(shù)體系。從網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和低端服務(wù)器入手，穩(wěn)步提高國(guó)產(chǎn)設(shè)備使用比例。