村鎮(zhèn)銀行不是一個小額貸款公司，更不是一個典當(dāng)行，它是一個標(biāo)準(zhǔn)的“全牌照”銀行，經(jīng)開業(yè)審批后，它可進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的全方位拓展。但在國內(nèi)，實際情況并未如此，村鎮(zhèn)銀行普遍建立在金融結(jié)算渠道并不通暢的城鄉(xiāng)結(jié)合地帶，以解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，是對國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，主要以傳統(tǒng)的存款貸款為核心業(yè)務(wù)。

對銀行業(yè)而言，信息系統(tǒng)已經(jīng)成為支持其業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的支柱。而創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行，信息系統(tǒng)更是不可或缺。銀行信息系統(tǒng)傳統(tǒng)的搭建模式是自給自足，自建自用，主要包括建機(jī)房，買設(shè)備、金融產(chǎn)品研發(fā)、系統(tǒng)上線和培訓(xùn)等一整套流程，以及擁有獨(dú)立的核心應(yīng)用系統(tǒng)，眾多的前后臺操作人員，這種模式的投入非常大，而分散、小額、個性化的低端市場定位，決定了村鎮(zhèn)銀行在信息化建設(shè)上無法復(fù)制國有商業(yè)銀行既有的模式和經(jīng)驗。

 

一、“以小博大”，重歸縣域“藍(lán)海”市場

 

與經(jīng)濟(jì)實力雄厚的國有銀行相比，缺乏技術(shù)、人才支撐的村鎮(zhèn)銀行首先要解決的問題是降低信息化建設(shè)成本，完成前后臺業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的搭建。這就要求各級村鎮(zhèn)銀行必須要另辟蹊徑，打破常規(guī)的建設(shè)方式，積極探索中小、微型銀行業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)新的應(yīng)用模式、服務(wù)模式和商業(yè)模式。

 

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的另一難題就是時間。村鎮(zhèn)銀行在獲得牌照后，半年內(nèi)必須開業(yè)，如果無法開業(yè)，牌照將取消，而建立核心業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)是其能否如期開業(yè)的關(guān)鍵。如要讓村鎮(zhèn)銀行自建系統(tǒng)，則時間、資本的投入往往過大。

 

沿用“控股公司制”和“總分行制”商業(yè)模式，與大型國有商業(yè)銀行合作共贏，提升自己的品牌形象，并借助國有銀行成熟的信息業(yè)務(wù)系統(tǒng)，縮短自身信息化建設(shè)流程，成為眾多村鎮(zhèn)銀行加快自身實體建設(shè)的創(chuàng)新之路。對國有商業(yè)銀行而言，通過控股村鎮(zhèn)銀行，建立“村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”，可以實現(xiàn)“以小博大”的目標(biāo)，以相對較少的資金和人力投入，占據(jù)較大范圍的農(nóng)村市場。

 

隨著城市金融市場競爭的加劇，銀行面臨最大的壓力是盈利模式如何轉(zhuǎn)變、業(yè)務(wù)創(chuàng)新如何持續(xù)發(fā)展。傳統(tǒng)的存貸盈利方式已不是長久之計，國有商業(yè)銀行必須更加關(guān)注對服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)、微小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的金融服務(wù)拓展。縣域市場逐漸被商業(yè)銀行視為金融競爭的“藍(lán)海”，這也是大型國有商業(yè)銀行借助村鎮(zhèn)銀行重歸縣域的主要商業(yè)動機(jī)。從中國的城市化進(jìn)程看，縣域是未來中國經(jīng)濟(jì)增長的藍(lán)海。

 

由于多種原因，相對于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會的需要。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，目前各國有商業(yè)銀行均加大了對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。建設(shè)村鎮(zhèn)銀行是從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉，是國有銀行切實提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動。

 

以往與控股的國有商業(yè)行沿用同一清算渠道，應(yīng)用同一信息系統(tǒng)是“村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”核心系統(tǒng)建設(shè)的普遍模式。雖然“村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”多是由國有銀行發(fā)起。但其本身還是單獨(dú)的法人體，在整個后臺數(shù)據(jù)的管理，包括以后的報表和國有銀行采用的流程都不相同，而沿用同一清算體系會使各方利益產(chǎn)生尖銳的矛盾，因此發(fā)起行不希望旗下的村鎮(zhèn)銀行和自己共用一個系統(tǒng)，使得這套模式在后期的運(yùn)作中各類弊端日益顯現(xiàn)。

 

二、探索村鎮(zhèn)銀行多元化信息建設(shè)之路

 

建立多元化金融信息應(yīng)用系統(tǒng)，應(yīng)是今后“村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”信息化建設(shè)的主要模式。所謂多元金融信息應(yīng)用系統(tǒng)，是指發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行的清算系統(tǒng)各自分立，其相對獨(dú)立的應(yīng)用系統(tǒng)直接連通各自的生產(chǎn)前臺，而各元的應(yīng)用系統(tǒng)之間邏輯上又彼此關(guān)聯(lián)，從而構(gòu)建一套為發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行生產(chǎn)、管理、經(jīng)營等環(huán)節(jié)服務(wù)的，后臺應(yīng)用系統(tǒng)相互關(guān)聯(lián)共享的新型金融信息服務(wù)體系。最終形成控股商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行有機(jī)結(jié)合的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并在服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對象和群體規(guī)模上按照不同的側(cè)重點(diǎn)有序分工，有效互補(bǔ)。

 

村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的核心在于農(nóng)村金融市場信息化網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)體系的建設(shè)，要讓廣大農(nóng)民在農(nóng)村也能體驗到現(xiàn)代多元化金融服務(wù)的方便與快捷。不只是要將銀行網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)到農(nóng)村，分點(diǎn)布線，縮短銀行服務(wù)與農(nóng)民的距離，更要提高村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)和信息技術(shù)的應(yīng)用水平，打破傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款經(jīng)營模式，在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價格形成機(jī)制，盡快將目前在城市地區(qū)開通、開辦的保險、代理、租賃、保管、擔(dān)保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等產(chǎn)品與服務(wù)推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。真正實現(xiàn)控股銀行和村鎮(zhèn)銀行之間網(wǎng)點(diǎn)互為通兌、支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)信息化、電子商務(wù)信息廣泛共享，這也是農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的最終目的。

 

為加快村鎮(zhèn)銀行標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的步伐，構(gòu)建以城區(qū)控股銀行為龍頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行為骨干、村級銀行為基礎(chǔ)的農(nóng)村現(xiàn)代流通網(wǎng)絡(luò)，改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，控股銀行可主動為旗下村鎮(zhèn)銀行逐步配置電腦、POS機(jī)、條碼掃描設(shè)備和數(shù)字智能終端等信息化硬件設(shè)備，安裝相應(yīng)的商品支付管理軟件。通過無線傳輸網(wǎng)絡(luò)在銀行后臺中心、村鎮(zhèn)銀行之間構(gòu)建信現(xiàn)代化的信息管理平臺，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的存、貸、匯業(yè)務(wù)，代理業(yè)務(wù)、渠道業(yè)務(wù)的信息化管理，并積極參與農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)平臺的研發(fā)推廣，提高村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)代化管理水平。對于尚不具備布放通信專線和電話線的地區(qū)，控股銀行可與移動、電信等通信運(yùn)營商合作，探索利用手機(jī)、移動終端等通訊工具，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)。對自然環(huán)境惡劣，數(shù)據(jù)通信基礎(chǔ)較薄弱的地區(qū)，還可優(yōu)先采用3G移動通信技術(shù)，在村鎮(zhèn)銀行布設(shè)移動POS（銷售點(diǎn)）機(jī)、無線轉(zhuǎn)賬電話、無線自動柜員機(jī)等設(shè)備，通過對進(jìn)銷存管理、刷卡消費(fèi)、小額貸款、手機(jī)充值等支付管理手段的創(chuàng)新，完成以移動通信為基礎(chǔ)的，村鎮(zhèn)銀行移動支付結(jié)算體系的建設(shè)，同時還可推廣“三農(nóng)”金融信息發(fā)布的增值服務(wù)。

 

之所以在村鎮(zhèn)銀行推廣使用無線POS，是因為采用3G接入方式可更加靈活地配置POS設(shè)備，擴(kuò)大刷卡服務(wù)范圍。3G無線接入的最大優(yōu)勢是使現(xiàn)有的POS系統(tǒng)擺脫有線通信網(wǎng)的制約，由于3G覆蓋范圍廣，采用無線接入的POS機(jī)可方便地布署于各種場合。目前，3G實際數(shù)據(jù)傳輸速率一般在80-120Kbps左右，將來可達(dá)到171Kbps，而刷卡業(yè)務(wù)一般每次的數(shù)據(jù)傳輸量在幾K至10Kbps之間。3G技術(shù)特別適合于POS系統(tǒng)這種需要傳輸大量突發(fā)性數(shù)據(jù)的場合。POS機(jī)終端接入3G網(wǎng)絡(luò)后，就處于一種隨時在線狀態(tài)，交易非常方便，速度較快，保證了交易的時間和質(zhì)量。很好地解了重?fù)苈矢叩膯栴}。采用3G無線接入技術(shù)，由于不需要鋪設(shè)有線線路，可縮短村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)建設(shè)的周期。

 

隨著GPRS、3G等無線通信技術(shù)的快速發(fā)展，無線通信的數(shù)據(jù)傳輸速度迅速提高，數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩砸踩找娴玫奖Ｕ稀o線轉(zhuǎn)賬電話是基于移動運(yùn)營商構(gòu)建的無線通信網(wǎng)絡(luò)，將固定轉(zhuǎn)賬電話的功能通過無線通信的方式予以實現(xiàn)，可以滿足部分客戶送貨上門并即時收款的業(yè)務(wù)需求，也可滿足無固定電話線路或固話線路不穩(wěn)定的批發(fā)市場轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)的拓展需求，方便部分客戶移動使用轉(zhuǎn)賬電話進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的要求，且費(fèi)用較為低廉、速度較快，對村鎮(zhèn)銀行將來進(jìn)一步拓展轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)，深化服務(wù)“三農(nóng)”工作將具有十分重要意義。

 

選擇無線接入方式的主要原因是設(shè)備安裝簡單、通訊費(fèi)用低廉，還可以避免電話線被盜用。采用無線通訊方式，轉(zhuǎn)賬電話只要布放在有手機(jī)信號的地方就可以了。比如農(nóng)村集貿(mào)批發(fā)市場，市場整體的交易量不算小，但是市場中商家很多，每個攤位非常小，一個挨著一個，這時無線轉(zhuǎn)賬電話就可以獨(dú)顯其能，不僅安裝很簡單，而且由于其機(jī)型輕便靈巧，可隨時隨地輕松使用，是村鎮(zhèn)銀行上門營銷和進(jìn)行流動金融服務(wù)的理想支付終端。

 

目前直接評估無線支付系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)效益，還為時過早。因為現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)銀行卡賬戶基本上都是個人賬戶，所以卡交易量受到了個人消費(fèi)的局限，最多只能被規(guī)模很小的個體商戶使用。但隨著農(nóng)村金融改革的深入推進(jìn)，全國各地迅速涌現(xiàn)出一批走進(jìn)農(nóng)村市場、立足農(nóng)村市場、著眼農(nóng)村市場，快速成長的鄉(xiāng)鎮(zhèn)批發(fā)、零售企業(yè)。這些企業(yè)通過培育期的發(fā)展積累，將成為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)拓展的主要對象。

 

三、強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行渠道業(yè)務(wù)建設(shè)

 

國有銀行以控股村鎮(zhèn)銀行的方式，把觸角伸進(jìn)廣大農(nóng)村和偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，從存款數(shù)量增加和信用卡貸款消費(fèi)取得的利潤來看，短時間內(nèi)恐怕很難有豐厚的回報，因為農(nóng)民的消費(fèi)實力畢竟還有限。但是它的長遠(yuǎn)效益是顯而易見的。

 

控股銀行還可引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行承辦企業(yè)，充分利用村鎮(zhèn)銀行的信息化設(shè)施，為農(nóng)民提供小額惠農(nóng)貸款、農(nóng)產(chǎn)品銷售支付結(jié)算、外出務(wù)工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)等各方面的綜合信息服務(wù)，使村鎮(zhèn)銀行逐步發(fā)展成為農(nóng)村綜合信息服務(wù)中心。同時，根據(jù)實際情況，控股銀行可主動與移動和電信部門溝通，在村鎮(zhèn)銀行開展代辦移動電話入網(wǎng)、代收通信和信息服務(wù)費(fèi)、公用電話費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，在為廣大農(nóng)村居民提供優(yōu)質(zhì)、便捷通信服務(wù)的同時，拓寬村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，增加經(jīng)營收入。具備條件的地區(qū)，還可支持農(nóng)村綜合信息服務(wù)平臺與新農(nóng)村商網(wǎng)互聯(lián)互通、信息共享，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行成為農(nóng)村商務(wù)信息服務(wù)點(diǎn)，為農(nóng)民提供即時的商務(wù)信息服務(wù)。

 

同時鼓勵國有控股銀行利用信息技術(shù)手段改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)，重視村鎮(zhèn)銀行的信息化建設(shè)。支持村鎮(zhèn)銀行采用多種方式加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，加強(qiáng)無線自助渠道業(yè)務(wù)建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡環(huán)境，擴(kuò)大銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用覆蓋范圍。

 

由于受環(huán)境體制的制約，村鎮(zhèn)銀行的計算機(jī)信息技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)起步晚，控股銀行必須加快村鎮(zhèn)銀行渠道化建設(shè)步伐，引領(lǐng)各項業(yè)務(wù)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。陸續(xù)開發(fā)建設(shè)適合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)拓展的銀行卡系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、電話（手機(jī)）銀行、互動電視銀行、多媒體自助服務(wù)終端等電子銀行服務(wù)系統(tǒng)，以及各種管理信息、決策支持系統(tǒng)。并利用“金融支付結(jié)算平臺”對原本獨(dú)立的村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)整合連接，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的通存通兌。同時為了抵御風(fēng)險，在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和其他主要金融服務(wù)平臺穩(wěn)定運(yùn)行后，還要考慮建設(shè)異地災(zāi)難備份系統(tǒng)。

 

隨著信息技術(shù)的突飛猛進(jìn)，不久的將來自動化、智能化的物聯(lián)網(wǎng)傳感技術(shù)、智能變送技術(shù)、無線傳感器網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、自動化控制技術(shù)都將應(yīng)用到村鎮(zhèn)銀行的信息化建設(shè)中，有利于進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行金融信息化水平，提高管理效率，降低運(yùn)作成本，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力，成為實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)的重要手段和有效途徑。