當(dāng)前，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展極為迅速，截至2010年底，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行已有349家，其主要發(fā)起人為政策性銀行、國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行。按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)劃，2009年至2011年三年間，全國(guó)共計(jì)劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家。這也意味著，2011年我國(guó)新增村鎮(zhèn)銀行將超過(guò)600家，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展逐漸駛?cè)肟燔?chē)道。

村鎮(zhèn)銀行不是一個(gè)小額貸款公司，更不是一個(gè)典當(dāng)行，它是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的“全牌照”銀行，經(jīng)開(kāi)業(yè)審批后，它可進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的全方位拓展。但在國(guó)內(nèi)，實(shí)際情況并未如此，村鎮(zhèn)銀行普遍建立在金融結(jié)算渠道并不通暢的城鄉(xiāng)結(jié)合地帶，以解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，是對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，主要以傳統(tǒng)的存款貸款為核心業(yè)務(wù)。

對(duì)銀行業(yè)而言，信息系統(tǒng)已經(jīng)成為支持其業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的支柱。而創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行，信息系統(tǒng)更是不可或缺。銀行信息系統(tǒng)傳統(tǒng)的搭建模式是自給自足，自建自用，主要包括建機(jī)房，買(mǎi)設(shè)備、金融產(chǎn)品研發(fā)、系統(tǒng)上線(xiàn)和培訓(xùn)等一整套流程，以及擁有獨(dú)立的核心應(yīng)用系統(tǒng)，眾多的前后臺(tái)操作人員，這種模式的投入非常大，而分散、小額、個(gè)性化的低端市場(chǎng)定位，決定了村鎮(zhèn)銀行在信息化建設(shè)上無(wú)法復(fù)制國(guó)有商業(yè)銀行既有的模式和經(jīng)驗(yàn)。

一、“以小博大”，重歸縣域“藍(lán)海”市場(chǎng)

與經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的國(guó)有銀行相比，缺乏技術(shù)、人才支撐的村鎮(zhèn)銀行首先要解決的問(wèn)題是降低信息化建設(shè)成本，完成前后臺(tái)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的搭建。這就要求各級(jí)村鎮(zhèn)銀行必須要另辟蹊徑，打破常規(guī)的建設(shè)方式，積極探索中小、微型銀行業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)新的應(yīng)用模式、服務(wù)模式和商業(yè)模式。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的另一難題就是時(shí)間。村鎮(zhèn)銀行在獲得牌照后，半年內(nèi)必須開(kāi)業(yè)，如果無(wú)法開(kāi)業(yè)，牌照將取消，而建立核心業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)是其能否如期開(kāi)業(yè)的關(guān)鍵。如要讓村鎮(zhèn)銀行自建系統(tǒng)，則時(shí)間、資本的投入往往過(guò)大。

沿用“控股公司制”和“總分行制”商業(yè)模式，與大型國(guó)有商業(yè)銀行合作共贏，提升自己的品牌形象，并借助國(guó)有銀行成熟的信息業(yè)務(wù)系統(tǒng)，縮短自身信息化建設(shè)流程，成為眾多村鎮(zhèn)銀行加快自身實(shí)體建設(shè)的創(chuàng)新之路。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行而言，通過(guò)控股村鎮(zhèn)銀行，建立“村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”，可以實(shí)現(xiàn)“以小博大”的目標(biāo)，以相對(duì)較少的資金和人力投入，占據(jù)較大范圍的農(nóng)村市場(chǎng)。

隨著城市金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行面臨最大的壓力是盈利模式如何轉(zhuǎn)變、業(yè)務(wù)創(chuàng)新如何持續(xù)發(fā)展。傳統(tǒng)的存貸盈利方式已不是長(zhǎng)久之計(jì)，國(guó)有商業(yè)銀行必須更加關(guān)注對(duì)服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)、微小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的金融服務(wù)拓展。縣域市場(chǎng)逐漸被商業(yè)銀行視為金融競(jìng)爭(zhēng)的“藍(lán)海”，這也是大型國(guó)有商業(yè)銀行借助村鎮(zhèn)銀行重歸縣域的主要商業(yè)動(dòng)機(jī)。從中國(guó)的城市化進(jìn)程看，縣域是未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的藍(lán)海。

由于多種原因，相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動(dòng)遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次矛盾和問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)的需要。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，目前各國(guó)有商業(yè)銀行均加大了對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。建設(shè)村鎮(zhèn)銀行是從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題的創(chuàng)新之舉，是國(guó)有銀行切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動(dòng)。

以往與控股的國(guó)有商業(yè)行沿用同一清算渠道，應(yīng)用同一信息系統(tǒng)是“村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”核心系統(tǒng)建設(shè)的普遍模式。雖然“村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”多是由國(guó)有銀行發(fā)起。但其本身還是單獨(dú)的法人體，在整個(gè)后臺(tái)數(shù)據(jù)的管理，包括以后的報(bào)表和國(guó)有銀行采用的流程都不相同，而沿用同一清算體系會(huì)使各方利益產(chǎn)生尖銳的矛盾，因此發(fā)起行不希望旗下的村鎮(zhèn)銀行和自己共用一個(gè)系統(tǒng)，使得這套模式在后期的運(yùn)作中各類(lèi)弊端日益顯現(xiàn)。

二、探索村鎮(zhèn)銀行多元化信息建設(shè)之路

建立多元化金融信息應(yīng)用系統(tǒng)，應(yīng)是今后“村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”信息化建設(shè)的主要模式。所謂多元金融信息應(yīng)用系統(tǒng)，是指發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行的清算系統(tǒng)各自分立，其相對(duì)獨(dú)立的應(yīng)用系統(tǒng)直接連通各自的生產(chǎn)前臺(tái)，而各元的應(yīng)用系統(tǒng)之間邏輯上又彼此關(guān)聯(lián)，從而構(gòu)建一套為發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行生產(chǎn)、管理、經(jīng)營(yíng)等環(huán)節(jié)服務(wù)的，后臺(tái)應(yīng)用系統(tǒng)相互關(guān)聯(lián)共享的新型金融信息服務(wù)體系。最終形成控股商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行有機(jī)結(jié)合的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并在服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對(duì)象和群體規(guī)模上按照不同的側(cè)重點(diǎn)有序分工，有效互補(bǔ)。

村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的核心在于農(nóng)村金融市場(chǎng)信息化網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)體系的建設(shè)，要讓廣大農(nóng)民在農(nóng)村也能體驗(yàn)到現(xiàn)代多元化金融服務(wù)的方便與快捷。不只是要將銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)到農(nóng)村，分點(diǎn)布線(xiàn)，縮短銀行服務(wù)與農(nóng)民的距離，更要提高村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)和信息技術(shù)的應(yīng)用水平，打破傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款經(jīng)營(yíng)模式，在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻?hù)合理需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價(jià)格形成機(jī)制，盡快將目前在城市地區(qū)開(kāi)通、開(kāi)辦的保險(xiǎn)、代理、租賃、保管、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢(xún)、銀行卡等產(chǎn)品與服務(wù)推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售政策性金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。真正實(shí)現(xiàn)控股銀行和村鎮(zhèn)銀行之間網(wǎng)點(diǎn)互為通兌、支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)信息化、電子商務(wù)信息廣泛共享，這也是農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的最終目的。

為加快村鎮(zhèn)銀行標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的步伐，構(gòu)建以城區(qū)控股銀行為龍頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行為骨干、村級(jí)銀行為基礎(chǔ)的農(nóng)村現(xiàn)代流通網(wǎng)絡(luò)，改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，控股銀行可主動(dòng)為旗下村鎮(zhèn)銀行逐步配置電腦、POS機(jī)、條碼掃描設(shè)備和數(shù)字智能終端等信息化硬件設(shè)備，安裝相應(yīng)的商品支付管理軟件。通過(guò)無(wú)線(xiàn)傳輸網(wǎng)絡(luò)在銀行后臺(tái)中心、村鎮(zhèn)銀行之間構(gòu)建信現(xiàn)代化的信息管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的存、貸、匯業(yè)務(wù)，代理業(yè)務(wù)、渠道業(yè)務(wù)的信息化管理，并積極參與農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)平臺(tái)的研發(fā)推廣，提高村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)代化管理水平。對(duì)于尚不具備布放通信專(zhuān)線(xiàn)和電話(huà)線(xiàn)的地區(qū)，控股銀行可與移動(dòng)、電信等通信運(yùn)營(yíng)商合作，探索利用手機(jī)、移動(dòng)終端等通訊工具，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)。對(duì)自然環(huán)境惡劣，數(shù)據(jù)通信基礎(chǔ)較薄弱的地區(qū)，還可優(yōu)先采用3G移動(dòng)通信技術(shù)，在村鎮(zhèn)銀行布設(shè)移動(dòng)POS（銷(xiāo)售點(diǎn)）機(jī)、無(wú)線(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話(huà)、無(wú)線(xiàn)自動(dòng)柜員機(jī)等設(shè)備，通過(guò)對(duì)進(jìn)銷(xiāo)存管理、刷卡消費(fèi)、小額貸款、手機(jī)充值等支付管理手段的創(chuàng)新，完成以移動(dòng)通信為基礎(chǔ)的，村鎮(zhèn)銀行移動(dòng)支付結(jié)算體系的建設(shè)，同時(shí)還可推廣“三農(nóng)”金融信息發(fā)布的增值服務(wù)。

之所以在村鎮(zhèn)銀行推廣使用無(wú)線(xiàn)POS，是因?yàn)椴捎?G接入方式可更加靈活地配置POS設(shè)備，擴(kuò)大刷卡服務(wù)范圍。3G無(wú)線(xiàn)接入的最大優(yōu)勢(shì)是使現(xiàn)有的POS系統(tǒng)擺脫有線(xiàn)通信網(wǎng)的制約，由于3G覆蓋范圍廣，采用無(wú)線(xiàn)接入的POS機(jī)可方便地布署于各種場(chǎng)合。目前，3G實(shí)際數(shù)據(jù)傳輸速率一般在80-120Kbps左右，將來(lái)可達(dá)到171Kbps，而刷卡業(yè)務(wù)一般每次的數(shù)據(jù)傳輸量在幾K至10Kbps之間。3G技術(shù)特別適合于POS系統(tǒng)這種需要傳輸大量突發(fā)性數(shù)據(jù)的場(chǎng)合。POS機(jī)終端接入3G網(wǎng)絡(luò)后，就處于一種隨時(shí)在線(xiàn)狀態(tài)，交易非常方便，速度較快，保證了交易的時(shí)間和質(zhì)量。很好地解了重?fù)苈矢叩膯?wèn)題。采用3G無(wú)線(xiàn)接入技術(shù)，由于不需要鋪設(shè)有線(xiàn)線(xiàn)路，可縮短村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)建設(shè)的周期。

隨著GPRS、3G等無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)的快速發(fā)展，無(wú)線(xiàn)通信的數(shù)據(jù)傳輸速度迅速提高，數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩砸踩找娴玫奖Ｕ稀o(wú)線(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話(huà)是基于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商構(gòu)建的無(wú)線(xiàn)通信網(wǎng)絡(luò)，將固定轉(zhuǎn)賬電話(huà)的功能通過(guò)無(wú)線(xiàn)通信的方式予以實(shí)現(xiàn)，可以滿(mǎn)足部分客戶(hù)送貨上門(mén)并即時(shí)收款的業(yè)務(wù)需求，也可滿(mǎn)足無(wú)固定電話(huà)線(xiàn)路或固話(huà)線(xiàn)路不穩(wěn)定的批發(fā)市場(chǎng)轉(zhuǎn)賬電話(huà)業(yè)務(wù)的拓展需求，方便部分客戶(hù)移動(dòng)使用轉(zhuǎn)賬電話(huà)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的要求，且費(fèi)用較為低廉、速度較快，對(duì)村鎮(zhèn)銀行將來(lái)進(jìn)一步拓展轉(zhuǎn)賬電話(huà)業(yè)務(wù)，深化服務(wù)“三農(nóng)”工作將具有十分重要意義。

選擇無(wú)線(xiàn)接入方式的主要原因是設(shè)備安裝簡(jiǎn)單、通訊費(fèi)用低廉，還可以避免電話(huà)線(xiàn)被盜用。采用無(wú)線(xiàn)通訊方式，轉(zhuǎn)賬電話(huà)只要布放在有手機(jī)信號(hào)的地方就可以了。比如農(nóng)村集貿(mào)批發(fā)市場(chǎng)，市場(chǎng)整體的交易量不算小，但是市場(chǎng)中商家很多，每個(gè)攤位非常小，一個(gè)挨著一個(gè)，這時(shí)無(wú)線(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話(huà)就可以獨(dú)顯其能，不僅安裝很簡(jiǎn)單，而且由于其機(jī)型輕便靈巧，可隨時(shí)隨地輕松使用，是村鎮(zhèn)銀行上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)和進(jìn)行流動(dòng)金融服務(wù)的理想支付終端。

目前直接評(píng)估無(wú)線(xiàn)支付系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)效益，還為時(shí)過(guò)早。因?yàn)楝F(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)銀行卡賬戶(hù)基本上都是個(gè)人賬戶(hù)，所以卡交易量受到了個(gè)人消費(fèi)的局限，最多只能被規(guī)模很小的個(gè)體商戶(hù)使用。但隨著農(nóng)村金融改革的深入推進(jìn)，全國(guó)各地迅速涌現(xiàn)出一批走進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)、立足農(nóng)村市場(chǎng)、著眼農(nóng)村市場(chǎng)，快速成長(zhǎng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)批發(fā)、零售企業(yè)。這些企業(yè)通過(guò)培育期的發(fā)展積累，將成為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)拓展的主要對(duì)象。

三、強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行渠道業(yè)務(wù)建設(shè)

國(guó)有銀行以控股村鎮(zhèn)銀行的方式，把觸角伸進(jìn)廣大農(nóng)村和偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，從存款數(shù)量增加和信用卡貸款消費(fèi)取得的利潤(rùn)來(lái)看，短時(shí)間內(nèi)恐怕很難有豐厚的回報(bào)，因?yàn)檗r(nóng)民的消費(fèi)實(shí)力畢竟還有限。但是它的長(zhǎng)遠(yuǎn)效益是顯而易見(jiàn)的。

控股銀行還可引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行承辦企業(yè)，充分利用村鎮(zhèn)銀行的信息化設(shè)施，為農(nóng)民提供小額惠農(nóng)貸款、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售支付結(jié)算、外出務(wù)工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)等各方面的綜合信息服務(wù)，使村鎮(zhèn)銀行逐步發(fā)展成為農(nóng)村綜合信息服務(wù)中心。同時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況，控股銀行可主動(dòng)與移動(dòng)和電信部門(mén)溝通，在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展代辦移動(dòng)電話(huà)入網(wǎng)、代收通信和信息服務(wù)費(fèi)、公用電話(huà)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，在為廣大農(nóng)村居民提供優(yōu)質(zhì)、便捷通信服務(wù)的同時(shí)，拓寬村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，增加經(jīng)營(yíng)收入。具備條件的地區(qū)，還可支持農(nóng)村綜合信息服務(wù)平臺(tái)與新農(nóng)村商網(wǎng)互聯(lián)互通、信息共享，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行成為農(nóng)村商務(wù)信息服務(wù)點(diǎn)，為農(nóng)民提供即時(shí)的商務(wù)信息服務(wù)。

同時(shí)鼓勵(lì)國(guó)有控股銀行利用信息技術(shù)手段改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)，重視村鎮(zhèn)銀行的信息化建設(shè)。支持村鎮(zhèn)銀行采用多種方式加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，加強(qiáng)無(wú)線(xiàn)自助渠道業(yè)務(wù)建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡環(huán)境，擴(kuò)大銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用覆蓋范圍。

由于受環(huán)境體制的制約，村鎮(zhèn)銀行的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)起步晚，控股銀行必須加快村鎮(zhèn)銀行渠道化建設(shè)步伐，引領(lǐng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。陸續(xù)開(kāi)發(fā)建設(shè)適合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)拓展的銀行卡系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、電話(huà)（手機(jī)）銀行、互動(dòng)電視銀行、多媒體自助服務(wù)終端等電子銀行服務(wù)系統(tǒng)，以及各種管理信息、決策支持系統(tǒng)。并利用“金融支付結(jié)算平臺(tái)”對(duì)原本獨(dú)立的村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)整合連接，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的通存通兌。同時(shí)為了抵御風(fēng)險(xiǎn)，在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和其他主要金融服務(wù)平臺(tái)穩(wěn)定運(yùn)行后，還要考慮建設(shè)異地災(zāi)難備份系統(tǒng)。

隨著信息技術(shù)的突飛猛進(jìn)，不久的將來(lái)自動(dòng)化、智能化的物聯(lián)網(wǎng)傳感技術(shù)、智能變送技術(shù)、無(wú)線(xiàn)傳感器網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、自動(dòng)化控制技術(shù)都將應(yīng)用到村鎮(zhèn)銀行的信息化建設(shè)中，有利于進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行金融信息化水平，提高管理效率，降低運(yùn)作成本，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力，成為實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)的重要手段和有效途徑。