6月25日，螞蟻金服宣布港版支付寶AlipayHK上線全球首個基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務。馬云也現(xiàn)身香港，與香港財政司司長陳茂波等一起見證全球首個基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務上線。

中國香港AlipayHK及菲律賓持牌電子錢包GCash將率先分別在中國香港和菲律賓推出該服務。AlipayHK的用戶可以用手機向菲律賓錢包Gcash實現(xiàn)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的轉(zhuǎn)賬。跨境匯款因涉及多方機構(gòu)，流程復雜，一直有到賬時間不穩(wěn)定、退款要更久、轉(zhuǎn)賬有時間地點限制。使用區(qū)塊鏈技術(shù)后，跨境匯款也能像本地轉(zhuǎn)賬一樣實時到賬，24小時不間斷、省錢省事、安全透明。

渣打銀行成為AlipayHK核心伙伴銀行，支援其嶄新推出、以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎的跨境匯款服務。渣打銀行將為AlipayHK及GCash提供結(jié)算服務，并提供即時外匯匯率和流動性，以支援兩個持牌電子錢包之間的即時款項轉(zhuǎn)賬，讓客戶以優(yōu)惠的匯率和相宜的交易費，數(shù)秒間完成中國香港和菲律賓兩地之間的匯款。

即日起，AlipayHK用戶只需要在電子錢包內(nèi)做幾步簡單操作，款項就會在數(shù)秒內(nèi)轉(zhuǎn)達GCash用戶的電子錢包內(nèi)。并且在服務試行的前三個月內(nèi)，還可享受手續(xù)費豁免。

龐大的匯款市場

資料顯示，菲律賓2017年是全球第三大接收匯款的市場，金額高達330億美元，匯款服務對菲律賓家庭來說都非常重要。據(jù)世界銀行統(tǒng)計，全球跨境支付規(guī)模以年均5%速度增長，2016年已達6010億美元，中國有望超越巴西成為既美國和歐元區(qū)之后的第三大支付地區(qū)。然而，目前跨境匯款的成本高昂，平均每個匯款人的所承擔的手續(xù)費率達7.68%。

傳統(tǒng)匯款流程復雜

1、在接到匯款需求之后，機構(gòu)要先進行反洗錢核查以及身份核驗，收取資金以及相應費用，再開始處理匯款人的請求。需要人工填單搜集信息，反洗錢體系審核掌握的信息有限，銀行保密級別很高，很難做到信息共享，這就導致了可靠性存疑。

2、在轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，由于不是所有的銀行都加入了Swift聯(lián)盟，銀行或者匯款機構(gòu)只得采取兩種渠道進行跨進資金轉(zhuǎn)移，對于Swift成員，可以利用SWIFT網(wǎng)絡，對于非會員只能通過當?shù)氐拇磴y行進行匯款，承擔高昂的電匯費用。同時，信息流和資金流要經(jīng)過多個機構(gòu)，導致延遲現(xiàn)象嚴重，出錯率高。而后果則是由匯款、收款人去承擔。

3、收款人收到通知，并去往銀行或者匯款機構(gòu)。如果是如西聯(lián)匯款等匯款機構(gòu)的話，就要求收款人親自去。

4、銀行或者匯款機構(gòu)進行身份核驗。就是要證明你媽是你媽的節(jié)奏。

5、收款人智能以當?shù)刎泿奴@得匯款。不能靈活變通，可能涉及多次匯款，導致進展緩慢。

6、根據(jù)當?shù)乇O(jiān)管政策，銀行或者匯款機構(gòu)有時需要向監(jiān)管層提交包括交易細節(jié)在內(nèi)的報告。提交給監(jiān)管層的報告有復雜的業(yè)務要求，且成本高昂。

區(qū)塊鏈帶來的效益

1、減少時間，典型的比特幣轉(zhuǎn)賬只需要差不多10分鐘就能被區(qū)塊鏈網(wǎng)絡確認。目前，向國外匯款需要一到兩天的時間才能到賬。

2、節(jié)約成本，國外的匯款通常要收取交易的5％的傭金。發(fā)送銀行、接收銀行和結(jié)算的中央銀行都要從中收費。而區(qū)塊鏈避免了這些中間機構(gòu)，從而顯著降低成本。

3、建立一個可靠的、中心化的第三方機構(gòu)需要龐大的服務器成本和維護成本等，并且一旦受到攻擊可能影響整個系統(tǒng)的安危。去中心化方式在省去了這些成本的同時，其系統(tǒng)的每個節(jié)點均存儲有一套完整的數(shù)據(jù)拷貝，即便多個節(jié)點受到攻擊也很難影響整體系統(tǒng)的安全。因此對去中心化模式而言，其本身的價值轉(zhuǎn)移成本及安全維護成本都相對較低。

區(qū)塊鏈的弊端

以上的成本僅對提供服務的機構(gòu)而言，如果包含整個基礎設施的費用，其社會成本則急劇上升。

1、區(qū)塊鏈系統(tǒng)需要大量"礦機"保障系統(tǒng)的安全運行，交易處理會消耗整個網(wǎng)絡的算力和能源；分布式存儲也會大量占用眾多節(jié)點的帶寬和設備。

2、盡管區(qū)塊鏈技術(shù)確實能夠在內(nèi)部邏輯和運行方式上較好的保障數(shù)據(jù)安全，但仍難以抵擋黑客對外部設施如用戶電子錢包、交易平臺等的攻擊，且匿名機制使得用戶的貨幣被盜后難以獲得法律保障。

不同國家之間還存在文化、政治、宗教等因素的差異，類似區(qū)塊鏈技術(shù)這一去中心化、去信任化的模式是一個非常有吸引力的解決方案，但是具體的技術(shù)路線和實踐效果仍然有待觀察和檢驗。