【區(qū)塊鏈】區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)征信
區(qū)塊鏈征信的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)征信。即使數(shù)據(jù)全部打通,算法高度發(fā)達(dá),也會遇到瓶頸, Fintech 絕非萬能。
征信機(jī)構(gòu)分析數(shù)據(jù)之后,給個人一個分?jǐn)?shù)或者授信額度。比如,芝麻分 702 分,螞蟻花唄額度 22000 元。其實,這不科學(xué)。
信用是相對的,跟身高不一樣。身高是絕對的,姚明身高二米二六,只要測量方法正確,無論觀察者高矮胖瘦、親疏遠(yuǎn)近,他都是二米二六。信用則不然,人具有多面性:“爸爸賴皮,說好周末帶我去公園玩的。”“我老公答應(yīng)過的事情,都辦到了。”“他說過會永遠(yuǎn)愛我,大騙子。”“他工作時非常守時,從未耽誤。”“該交物業(yè)費了,都拖了兩年了!”同樣是借錢,可能還村長的,賴同學(xué)的,還京東白條,賴 P2P 債務(wù)。
現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu),需要用戶提供運營商、支付寶、淘寶、微信、京東、網(wǎng)銀、信用卡、個人郵箱、企業(yè)郵箱賬號及密碼,身份證,手機(jī)通訊錄,單位、家庭住址,幾乎將個人隱私扒光了,最后要么拒掉,要么授信幾千塊錢。
這不是征信,而是反欺詐。以上這些數(shù)據(jù)雖然敏感,但是和個人信用相關(guān)性并不高。機(jī)構(gòu)只能據(jù)此判斷用戶是不是一個有正常工作、生活的正常人,至于其信用好不好仍不清楚,為了控制壞賬,只能授信幾千塊錢。要判斷一個人是不是正常人,不用這么麻煩,熟人一眼就看出來了。
大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)要的數(shù)據(jù)越來越多,用戶感覺越來越麻煩、屈辱,這會導(dǎo)致逆淘汰:越要臉的用戶越排斥大數(shù)據(jù)征信,留下來的用戶質(zhì)量越來越差,這導(dǎo)致壞賬率上升、借款利率上升,機(jī)構(gòu)索要更多數(shù)據(jù),正常用戶逃離……惡性循環(huán)。
你最多愿意借多少錢給某人?熟人最清楚,而且每個人答案都不一樣。
大數(shù)據(jù)技術(shù)也有局限性,適用于對準(zhǔn)確度要求不太高的領(lǐng)域。天氣預(yù)報可以,明天中午 12 點下雨概率 80%,到時沒有下雨,后果也不嚴(yán)重。商品推薦可以,根據(jù)消費記錄,推薦三星手機(jī),不感興趣不點、不買就是。可是,壞賬率高于 10%,一般借貸平臺就會崩潰,大數(shù)據(jù)征信準(zhǔn)確度夠嗎?
大數(shù)據(jù)適合用來排除可疑用戶,但是很難給正常用戶準(zhǔn)確授信。
責(zé)任編輯:售電衡衡
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