【摘要】新時期的農(nóng)村金融改革持續(xù)推進(jìn)，新型農(nóng)村金融服務(wù)逐步開展，形成了覆蓋面廣、層次多的農(nóng)村金融服務(wù)體系，進(jìn)一步為我國“三農(nóng)”發(fā)展提供了有力支撐。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)外環(huán)境產(chǎn)生了新的變化，對金融支農(nóng)的要求更高，使得農(nóng)村金融在服務(wù)“三農(nóng)”過程中面臨諸多問題，需要探索新的發(fā)展路徑。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融  “三農(nóng)”  智慧鄉(xiāng)村   

【中圖分類號】F3    【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

黨的十九大報告提出“要堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展”，并首次提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，重申了“三農(nóng)”問題是關(guān)系我國國計民生的根本性問題，這是在全國金融工作會議之后，對農(nóng)村金融改革方向的再次明確。隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了深刻變化，農(nóng)村金融被賦予了更高的責(zé)任和要求。新時期農(nóng)村金融在服務(wù)于“三農(nóng)”過程中，出現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)供給不足、產(chǎn)品單一、信息化水平較低、金融生態(tài)環(huán)境不完善等問題，這與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際需求相差較大。

監(jiān)督與激勵雙管齊下，服務(wù)與產(chǎn)品充分結(jié)合

政府作為新時期農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要支撐與推動力，在政策制定方面具有重要作用。政府致力于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性發(fā)展與農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，應(yīng)充分運用監(jiān)督與激勵職能，在保留和發(fā)揮傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作用的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等微型金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力量，從而構(gòu)建出多樣化、層次化的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，以此更好地服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展。政府一方面應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的規(guī)范化提供有效保障。對于不符合規(guī)定、擾亂農(nóng)村金融市場秩序的不良農(nóng)村金融行為，要及時制止。要科學(xué)利用民間資本，鼓勵農(nóng)村微型金融吸引有實力、有資本的農(nóng)戶作為股東加入，實現(xiàn)對農(nóng)村金融活動的科學(xué)制約。同時要建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系配套機(jī)制，實行“自上而下”風(fēng)險防控和“自下而上”信息反饋相結(jié)合的運行模式，使得金融機(jī)構(gòu)體系可以在運作過程中做到風(fēng)險預(yù)防，發(fā)現(xiàn)問題并及時解決問題；另一方面應(yīng)加強(qiáng)激勵，為構(gòu)建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系提供有效支持。基于國家相關(guān)要求和規(guī)定，適當(dāng)降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件，積極構(gòu)建諸如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機(jī)構(gòu)。拓展農(nóng)村信貸新形式，如開辟“整村授信”、創(chuàng)辦社區(qū)銀行、資產(chǎn)質(zhì)押貸款等，給予支農(nóng)貸款利率優(yōu)惠，并對金融機(jī)構(gòu)提供稅收優(yōu)惠及定向費用補(bǔ)貼等。另外，針對一些發(fā)展較為落后的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)大力扶持，并以此為示范點，減少硬性限制，促進(jìn)農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)“三農(nóng)”的重要踐行者，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品是一條基礎(chǔ)性路徑，也是一條必要性路徑。首先，加大金融服務(wù)實施力度，要求各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)貫徹十九大堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展、實行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的決策，充分了解和把握農(nóng)村金融市場及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，對農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)予以優(yōu)化和調(diào)整。加大涉農(nóng)信貸投放量，并大力開展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征相適應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。建立科學(xué)的農(nóng)村金融審批與決策流程，促進(jìn)審批權(quán)限下移，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行運營網(wǎng)點，開展涉農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)，增強(qiáng)對農(nóng)村小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)支持力度。加強(qiáng)郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行等多類型銀行機(jī)構(gòu)的主體作用，為“三農(nóng)”提供高效率的金融服務(wù)。其次，加大農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展金融放貸業(yè)務(wù)范圍。充分結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際情況，明確當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的投資需求，因地制宜地開發(fā)信貸新產(chǎn)品和新形式，開展“三權(quán)”抵押業(yè)務(wù)，精簡信貸抵押業(yè)務(wù)流程，并提出新的信用評價方式輔助農(nóng)村金融服務(wù)。尤其是針對農(nóng)村落后地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，要以更加人性化的評估方式確定信貸投放力度，完善資產(chǎn)質(zhì)押貸款工作以及承包土地經(jīng)營權(quán)貸款工作等。最后，加強(qiáng)銀政合作、銀企合作、銀村合作深度，創(chuàng)新形式，切實將各項支農(nóng)政策落到實處，大力推廣特色貸款、便農(nóng)服務(wù)終端、豐收驛站、小微企業(yè)專項貸款等，解決農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶融資難、融資貴的問題，大力發(fā)展普惠金融。同時構(gòu)建融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，減少涉農(nóng)信貸風(fēng)險，提高金融服務(wù)質(zhì)量。