02、適合風(fēng)電運(yùn)維人員的人身安全風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品的比較

 

如前文所述，風(fēng)電運(yùn)維人員的人身安全風(fēng)險(xiǎn)主要源于其工作性質(zhì)，多數(shù)受傷情況可被界定為“工傷事故”。當(dāng)前市場(chǎng)上能保障工作意外的三大主流保險(xiǎn)產(chǎn)品包括工傷保險(xiǎn)（社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)）、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)（商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)）和雇主責(zé)任保險(xiǎn)。以下將逐一進(jìn)行介紹和比照。

 

工傷事故是工業(yè)革命所帶來的諸多社會(huì)問題之一。對(duì)員工工傷的保障，歷來也是一個(gè)備受各方重視的問題。2003年4月中國(guó)國(guó)務(wù)院討論通過了《工傷保險(xiǎn)條例》，該條例于2004年1月1日開始實(shí)施。條例中規(guī)定：（1）中國(guó)境內(nèi)用人單位應(yīng)當(dāng)參加社會(huì)統(tǒng)籌工傷保險(xiǎn)，并為本單位的全部員工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。（2）工傷保險(xiǎn)事務(wù)由各級(jí)勞動(dòng)保障行政部門按照國(guó)務(wù)院有關(guān)規(guī)定設(shè)立的社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)具體承辦。《工傷保險(xiǎn)條例》不僅較為具體地規(guī)定了員工可享受的各項(xiàng)工傷待遇，還規(guī)定了這些工傷待遇中分別應(yīng)由工傷保險(xiǎn)基金和用人單位負(fù)責(zé)支付的項(xiàng)目。其中，用人單位負(fù)責(zé)的項(xiàng)目包括外地就醫(yī)交通食宿費(fèi)用、停工留薪期間（含治療期間）的工資、五至十級(jí)傷殘一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助和醫(yī)療補(bǔ)助等。顯然，用人單位除了須依法繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)以外，還須依法承擔(dān)工傷保險(xiǎn)基金支付項(xiàng)目以外的剩余給付責(zé)任。在最壞情境下，例如發(fā)生“群死群傷”的重大工傷事故，企業(yè)的給付責(zé)任仍將造成嚴(yán)重的財(cái)務(wù)損失。

 

另一方面，《工傷保險(xiǎn)條例》作為一項(xiàng)全國(guó)性的政策條例，在充分體現(xiàn)了“廣覆蓋”的特點(diǎn)的同時(shí)，也因?yàn)楸仨毤骖櫢鞯氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，在設(shè)立工傷待遇的給付標(biāo)準(zhǔn)方面表現(xiàn)出了“低保障”的局限性。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民生活水平的不斷提高，以及“以人為本”觀念的深入人心，企業(yè)的管理者開始不僅從法定責(zé)任的角度，也從倫理道德的角度，更加關(guān)注如何提高員工工傷的保障水平。許多企業(yè)更進(jìn)一步希望，當(dāng)員工在工作時(shí)間以外不幸遭受意外傷害時(shí)，也能盡量為員工或其家庭提供道義上的經(jīng)濟(jì)扶助。這種扶助不幸的愿望不僅反映了企業(yè)的管理者對(duì)員工福利水平的關(guān)注，也反映了企業(yè)的管理者對(duì)社會(huì)責(zé)任的重視和擔(dān)當(dāng)。由此可見，企業(yè)即使參加了社會(huì)工傷保險(xiǎn)，也仍然有投保商業(yè)保險(xiǎn)的需求：一方面，企業(yè)可以繼續(xù)轉(zhuǎn)移剩余工傷賠償責(zé)任的“損失風(fēng)險(xiǎn)”，另一方面，企業(yè)也希望在力所能及的情形下為員工提供補(bǔ)充的工傷保障和意外傷殘福利。

 

有些企業(yè)比較早地認(rèn)識(shí)到了工傷保險(xiǎn)在賠償責(zé)任范圍和賠償標(biāo)準(zhǔn)方面的局限性，選擇了投保團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)以求獲得補(bǔ)充性的保障。團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)是指以機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企事業(yè)單位中身體健康能正常勞動(dòng)或工作的在職人員為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)，因意外事故（外來原因）造成傷殘或死亡，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。其投保人是機(jī)關(guān)、團(tuán)體或企事業(yè)單位，被保險(xiǎn)人則是該單位的在職人員，保險(xiǎn)費(fèi)由機(jī)關(guān)、團(tuán)體或企事業(yè)單位匯總支付。人身意外傷害保險(xiǎn)是迄今為止保險(xiǎn)市場(chǎng)上最為常見，應(yīng)用最為廣泛的與人員意外傷害相關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。該險(xiǎn)種根據(jù)需求和保費(fèi)承擔(dān)能力在保單中設(shè)定每人的保險(xiǎn)金額，發(fā)生意外傷害事故后，保險(xiǎn)公司根據(jù)殘疾鑒定標(biāo)準(zhǔn)確定傷殘等級(jí)，然后根據(jù)“人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表”中該傷殘等級(jí)所對(duì)應(yīng)的給付比例乘以每人的保險(xiǎn)金額得出給付金額，保險(xiǎn)理賠計(jì)算簡(jiǎn)便易行。但該險(xiǎn)種也存在幾大硬傷，比如不負(fù)責(zé)賠償任何疾病引起的傷害，包括工傷保險(xiǎn)條例規(guī)定的職業(yè)病，又比如由于被保險(xiǎn)人是企業(yè)的員工個(gè)人，該險(xiǎn)種實(shí)際上并沒有轉(zhuǎn)嫁企業(yè)對(duì)受傷員工的財(cái)務(wù)上的賠償責(zé)任。

 

鑒于此，針對(duì)普通企業(yè)的需求，保險(xiǎn)市場(chǎng)上還有一款雇主責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品可供選擇。表面上看來，雇主責(zé)任保險(xiǎn)和團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)都是商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍也似乎相近，都是對(duì)遭受死亡或傷殘的員工予以一定的賠償。其實(shí)不然，與團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)相比，雇主責(zé)任保險(xiǎn)針對(duì)普通企業(yè)，在保障主體、責(zé)任范圍、給付標(biāo)準(zhǔn)以及操作靈活性等諸多方面可體現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)。

 

首先，雇主責(zé)任保險(xiǎn)主要是一種責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)單承諾代替被保險(xiǎn)人支付其依法應(yīng)承擔(dān)的對(duì)另一方的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任（以保險(xiǎn)單列明的賠償金額為限）。雇主責(zé)任保險(xiǎn)單上的被保險(xiǎn)人是企業(yè)，即保障的主體就是企業(yè)，保險(xiǎn)賠償金也相應(yīng)支付給企業(yè)（需要企業(yè)將賠款轉(zhuǎn)付給受害員工）。所以，雇主責(zé)任險(xiǎn)真正地代替企業(yè)承擔(dān)了對(duì)員工工傷的法定經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，真正地轉(zhuǎn)嫁了企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)是一項(xiàng)福利性的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為員工本人，即使投保人往往是企業(yè)。如果企業(yè)選擇投保團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人或者受益人為員工本人或員工的家屬，則保險(xiǎn)公司必須將保險(xiǎn)賠償金直接支付給員工本人或員工的家屬。在獲得了人身意外保險(xiǎn)的賠償金后，員工本人或員工的家屬仍然可以要求企業(yè)按照《工傷保險(xiǎn)條例》和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定支付工傷賠償。因此，團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)作為一項(xiàng)員工福利，不可能幫助企業(yè)轉(zhuǎn)移對(duì)工傷的法定賠償責(zé)任（如下表所示）。