隨著戶用光伏系統(tǒng)在生活中的普及，人們開始更多的關(guān)注光伏系統(tǒng)在運(yùn)行維護(hù)中的安全性。如何在突發(fā)情況下減少不確定因素對(duì)光伏系統(tǒng)造成的損失，成了將光伏與金融產(chǎn)品相連接的重要樞紐，光伏保險(xiǎn)也因此走進(jìn)大眾視野。最重要的兩種光伏電站保險(xiǎn):

1、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)

自然災(zāi)害及意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或損失。包括:雷電、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵、地震、海嘯、罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂、盜竊/搶劫等。

1、臺(tái)風(fēng)

理賠限額:沿海區(qū)域，12級(jí)及以上臺(tái)風(fēng)造成的損失，累計(jì)賠償限額為總保險(xiǎn)金額的40%。

免賠額:沿海區(qū)域，12級(jí)及以上臺(tái)風(fēng)造成的損失適用于免賠額為每次事故絕對(duì)免賠人民幣5000元或核定損失金額的25%,以高者為準(zhǔn)。

2、地震

理賠限額:每次事故賠償限額不超過主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的80%。

免賠額:每次事故免賠額不低于人民幣1萬元或損失金額的5%，兩者以高為準(zhǔn)。

3、其他自然災(zāi)害

包括:雷電、暴雨、洪水、風(fēng)龍卷、冰雹、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵、海嘯等。

理賠限額:保險(xiǎn)金額。

免賠額:因自然災(zāi)害造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，每次事故絕對(duì)免賠額為人民幣2000元或核定損失金額的 10%，兩者以高為準(zhǔn)。

4、其他事故

包括:罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂、盜竊/搶劫等非自然災(zāi)害造成的事故。

免賠額:人民幣1000元。

5、可投保單位

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出“財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)”，用于光伏電站使用過程中可能發(fā)生的自然災(zāi)害或意外造成的財(cái)產(chǎn)損失。

2、第三者責(zé)任險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因發(fā)生保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故，造成第三者財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，在法律上應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意而支付的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

理賠限額:保險(xiǎn)金額為10萬及以下:限額為10萬;保險(xiǎn)金額為10萬至40萬(含):限額為20萬;保險(xiǎn)金額大于40萬:限額為30萬。

免賠額:其他事故免賠:人民幣1000元;因自然災(zāi)害造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，每次事故絕對(duì)免賠額為人民幣2000元或核定損失金額的10%，兩者以高者為準(zhǔn)。

可投保單位:中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出“產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)”，用于賠償光伏產(chǎn)品造成的意外損失。

在投保時(shí)要注意以下三點(diǎn)，防止吃虧。

1、門檻高

光伏企業(yè)需全額投保，且賠付很難。它設(shè)置的免賠額(指損失在一定限度內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的額度)高，高免賠額意味著只有廠家發(fā)生大的事故才能得到賠償，而一般數(shù)額的損失如果達(dá)不到免賠額標(biāo)準(zhǔn)，保單就等于一紙空文。

2、保額不足

保額不足，導(dǎo)致每瓦賠償不足。每瓦賠償標(biāo)準(zhǔn)按照現(xiàn)金價(jià)值和重置價(jià)中較低的價(jià)格來計(jì)算。如根據(jù)Munichre和PowerGuard對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的設(shè)定，25年后光伏組件的價(jià)格趨向?yàn)?(實(shí)際是不可能的)。

3、保額衰減太快

投保的前幾年如果發(fā)生一些小事故，保額遞減將很快，真正大風(fēng)險(xiǎn)來了，保額就沒了，客戶會(huì)得不到賠償。

假設(shè)一個(gè)保單為500萬美元，免賠額為25萬美元，每年發(fā)生一次事故，損失30萬美元。處理損失的費(fèi)用(包括人力、差旅、貨運(yùn)等)為5萬美元。以十年為例，每次事故保險(xiǎn)人得到5萬美元(事故損失30萬—免賠額25萬=5萬美元)，十年就是50萬。客戶十年中賠到50萬，那么500萬美元的保額應(yīng)該還剩450萬。但如根據(jù)PowerGuard的條款，一旦發(fā)生事故，保額將隨之“大幅縮水”，需要扣除該次事故的損失費(fèi)用和處理損失費(fèi)用，意即十年后的保額只剩下50萬美金(450萬美元—35萬美元*10次—5萬美元*10次=50萬美元)。從客戶角度來說，只拿到50萬賠償，保額卻從500萬跌到了50萬美金。

保額遞減對(duì)保險(xiǎn)公司有利，一般來說，因?yàn)楣夥M件所使用的材料等問題，大的事故很容易在5-8年后發(fā)生。而這時(shí)，因?yàn)楸ｎ~遞減得很快，客戶所得到的保障就微乎其微了。