二、光伏企業(yè)都能做光伏貸款業(yè)務嗎？

2017年以來，戶用光伏市場呈現(xiàn)出爆發(fā)之勢，越來越多的大型設備企業(yè)或系統(tǒng)集成商積極與銀行合作，利用光伏貸模式，提高對戶用光伏經銷商的吸引力，進一步打開戶用市場。

但是，并不是所有企業(yè)都可以做光伏貸款業(yè)務。因為辦理這方面的貸款業(yè)務，需要經過銀行的嚴格審核、層層把關，可以說遠比我們用戶考慮的更為全面、專業(yè)，也更為嚴格。

只有在當?shù)赜幸欢▽嵙Α⑿抛u較好的企業(yè)才能通過銀行的審核，才能承接當?shù)氐墓夥J款業(yè)務。所以一些小品牌、信譽度差，尤其是一些沒有制造能力的小企業(yè)是不會有光伏貸款業(yè)務的。

三、“光伏貸”營銷模式

1、零首付，安裝電站用戶不需要掏錢，由企業(yè)兜底還款(將企業(yè)變?yōu)橐患彝斜P企業(yè))，用戶只需要到銀行簽字貸款，但是用戶結算卡或者結算電費資金由公司方控制(有些企業(yè)的會要求供電部門將補貼資金打入企業(yè)管理)，固定每年給予用戶分紅，分紅時間為前十年，后十年分別分紅比例不一樣，同時提供終身維護。

2、以屋頂租賃的方式，談屋頂每年的租金，實則還是利用用戶銀行貸款出來的資金建設電站，直接的扭曲了貸款的本質，用戶貸款，公司使用資金，分紅變成了屋頂租金。

3、零首付，會與用戶明確貸款的責任和還款的義務，用戶自己管理自己的結算資金和結算賬戶。貸款只是降低光伏電站的市場門檻，讓暫時顧慮一次性掏這么多資金的用戶減少顧慮，更好的被市場所接受，同時提供廠家質量維護。

為何有人說光伏貸款是騙局?貸款安裝光伏電站有沒有風險?

和普通貸款一樣，每一種貸款都是有一定的風險的。下面就給大家說明一下貸款安裝光伏電站的風險以及原因。

1、光伏安裝企業(yè)良莠不齊。

以江蘇江都區(qū)為例，近年來，江都現(xiàn)有注冊的光伏安裝公司40多家，發(fā)展迅速，但公司經營管理參差不齊。部分公司成立較早，實力較強，管理規(guī)范;但也有不少光伏安裝公司，規(guī)模較小，經驗不足，資源也相對匱乏，產品存在以次充好，不顧安裝質量和售后維護，公司的可持續(xù)經營能力差。

2、光伏產品質量無法保障。

光伏電站的使用年限設置標準為25年。光伏太陽能板的質量分為多種檔次，需要國家專業(yè)的檢測單位才能檢測，A級板與C級的發(fā)電轉換率以及使用年限有很大的區(qū)別，銀行和農戶都無法通過肉眼識別太陽能板質量的優(yōu)劣，這對太陽能組件的質量是個嚴峻的考驗，在利益的驅使下極有可能以次充好。

3、不規(guī)范的安裝導致發(fā)電效率低下。

光伏產品要想取得最佳的發(fā)電效果，除產品自身質量因素外，安裝技術因素也起到了非常重要的作用，是否避開遮擋物、安裝傾斜度等也都是發(fā)電轉換效率的關鍵。另自然災害的發(fā)生也會對光伏電站造成不可逆轉的影響。

4、售后服務不到位損害農戶利益。

由于光伏電站是長期效益項目，除了光伏產品本身和安裝的質量直接影響農戶發(fā)電收益外，光伏安裝企業(yè)的售后服務也會直接影響農戶的正常使用，如果售后服務不到位，維護跟不上，因積塵多、遮擋多或因意外因素造成光伏電站不工作或發(fā)電量較低，農戶利益就得不到保障。

5、虛假宣傳，埋下風險隱患。

一些光伏企業(yè)虛假宣傳，有“綁架銀行”現(xiàn)象。比如，向老百姓宣稱安裝光伏發(fā)電站零首付，不需要他們掏一分錢，只需要配合去銀行簽署貸款協(xié)議，就可以在屋頂建個電站，貸款的月供由發(fā)電收入支付。

四、如何正確選擇光伏貸款業(yè)務？

選擇光伏貸款業(yè)務要選擇正規(guī)的企業(yè)!所謂正規(guī)的企業(yè)一般都有自己的品牌、有生產基地，對所提供的產品有明確質量承諾和保證。一般正規(guī)企業(yè)產品都有完整的產品認證和資質，同時，企業(yè)特別注重售后服務工作，靠譜的光伏企業(yè)會提供專業(yè)的售后服務，有的企業(yè)還會定期舉辦上門巡檢、檢測等服務。

1、嚴把準入關，引入優(yōu)質光伏電站企業(yè)。

江都農商行在全區(qū)范圍內公布《光伏電站貸合作單位準入規(guī)定》、《“光伏電站貸”合作協(xié)議》、《貸款擔保確認書》等，并將準入企業(yè)在全行范圍內公示，確保從源頭上控制風險。同時，建立淘汰機制，對不符合要求的光伏企業(yè)停止與其合作，以此規(guī)范光伏電站安裝企業(yè)行為。

2、規(guī)范宣傳口徑，營造良好社會認知氛圍。

要求光伏企業(yè)在推銷光伏電站產品時，客觀介紹分布式光伏電站的功能和收益以及存在的不足和風險，不得采用不實言語夸大產品功能與收益，不得在任何宣傳材料或標語中帶有“與銀行合作、免費安裝、兜底擔保”等用語，要明確告知農戶的權益和責任，讓農戶清楚分布式光伏站的運行機理和貸款的還款責任。

3、明確主體責任，引導農戶履行把關義務。

在裝機前，將光伏電站產品的實際收益情況及可能產生的風險如實告知裝機客戶，并告之農戶，光伏電站是其購買的家庭財產，光伏發(fā)電收入是其家庭收入的一部分，光伏貸款是幫助其購買家庭財產，必須要用家庭收入按時歸還。也可適當安排一定比例(20%以上為佳)首付，強調電站是農戶自己花錢買的，后期的貸款也是要其用家庭收入償還的，促使其從安裝之初就關注產品質量，監(jiān)督安裝效果，關心售后服務，確立主體把關責任和還款意識。

4、督促購買保險，建立風險補償機制。

要求準入光伏企業(yè)統(tǒng)一為借款人(農戶、公司)安裝的產品辦理相關保險，重點是產品質量險。其中光伏發(fā)電板質量保證投保時間不低于10年，組件轉化效率險不低于10年，發(fā)電衰減率不得高于20%;同時還要投保財產險。實踐證明，為農戶投保財產險是很有必要的。如，去年夏季，江都有兩戶“光伏電站貸”農戶屋頂光伏設備遭雷電擊壞，損失2萬多元，所幸當初投了保險，彌補了農民自然災害帶來的損失。

5、優(yōu)化貸款流程，加強風險防控。

在貸款全流程中防范控風險。一是統(tǒng)一貸款操作模式，針對光伏貸的特點，制定制度全面、流程科學的標準化流程防范操作風險;二是成立專營團隊，讓專業(yè)的人做專門的事，并嚴格要求遵守廉潔規(guī)定，防范道德風險;三是統(tǒng)一“三查”標準，防范信用風險。做實做優(yōu)分布式光伏電站貸款“三查”模板，貸前重點調查農戶的還款意愿、還款能力、公司宣傳是否規(guī)范、電站產品和安裝質量是否把關等等，并有針對性地進行宣傳引導，讓農戶正確認識光伏電站的作用與存在的風險，牢固確立還款意識。貸時實施貸款雙錄，并重點審查保險合同、售電協(xié)議等內容固化雙方責任，避免貸后糾紛;貸后重點檢查光伏公司監(jiān)控平臺、農戶適時發(fā)電量、故障處置效率、電站保養(yǎng)維護等環(huán)節(jié)，幫助農戶維權，督促安裝企業(yè)規(guī)范管理。

6、政企合力，推動光伏電站貸款健康發(fā)展。

一是光伏安裝企業(yè)要著力提升從業(yè)人員專業(yè)化水平，改進優(yōu)化產品和安裝工藝流程，不斷提高光伏系統(tǒng)的質量和效率，建立完善的售后維護體系。二是建議政府牽頭成立光伏產品行業(yè)自律機構，對行業(yè)產品質量、安裝規(guī)范、售后服務制定自律標準，規(guī)范市場行為;同時出臺優(yōu)惠政策，在國家財政補貼的情況下再增加地方補貼，尤其對于貧困戶出臺更多扶持政策，實施精準扶貧;另外，還可以引導房地產企業(yè)安裝光伏電站，試點小區(qū)安裝、業(yè)主共享模式，從而推動光伏電站貸款健康發(fā)展。

五、后記

類似房貸、車貸 ，“光伏貸”也是銀行更好服務于“三農”的一個產品。相信各地銀行也在了解光伏，不要因為有了銀行的貸款就過于的瘋狂和偏執(zhí)，一旦銀行的資本和千萬用戶在光伏領域受到傷害、欺騙不再相信光伏，這不僅僅只是哪家企業(yè)的損失而是全行業(yè)的損失，變成一個讓人們琢磨不透的行業(yè)。無法真正的市場化，只能靠國家的補貼靠國家精準扶貧項目生存，猶如無根之木無源之水。希望各位同行，如業(yè)內的朋友說的在這個混亂的“光伏貸”里面做一股清流。

與此同時，我們也希望廣大老百姓一定要擦亮眼睛，既要正確選擇光伏貸款，也要敢于選擇光伏貸款，既不能被惡意欺騙蒙蔽雙眼，也不要錯失增加收入的良機。