綠色金融近年來風(fēng)頭正勁，為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了新機(jī)遇。

為提升綠色金融支持高質(zhì)量發(fā)展和綠色轉(zhuǎn)型的能力，大力發(fā)展綠色信貸，人民銀行近日下發(fā)了《關(guān)于開展銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)綠色信貸業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)的通知》，并制定了《銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)綠色信貸業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)方案(試行)》。綠色信貸業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)結(jié)果納入銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)宏觀審慎考核(MPA)。

從2016年人民銀行等七部委印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》到近期綠色債券和綠色貸款納入MLF合格擔(dān)保品、人民銀行出臺(tái)上述方案將綠色貸款納入MPA等具體政策，再到多個(gè)省市出臺(tái)加快綠色金融發(fā)展的實(shí)施意見，以及一些地方政府已經(jīng)在實(shí)施貸款貼息、風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償、綠色擔(dān)保等支持措施，既為節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境，也為綠色金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展帶來了廣闊的市場(chǎng)空間。

8月18日，在由《每日經(jīng)濟(jì)新聞》主辦、融和科技和普益標(biāo)準(zhǔn)協(xié)辦的2018綠色金融研討會(huì)上，興業(yè)銀行綠色金融部處長趙建勛在演講中指出，綠色發(fā)展融資需求缺口巨大，金融機(jī)構(gòu)將迎來重要的戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇期。綠色金融將為商業(yè)銀行提供巨大的盈利空間，并成為推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要抓手。

綠色金融發(fā)展也需要科技賦能。京東金融風(fēng)險(xiǎn)管理部產(chǎn)品負(fù)責(zé)人孟繁星在演講時(shí)就提出，對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)是向規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)鏈方向發(fā)展的。在這個(gè)過程中數(shù)據(jù)技術(shù)會(huì)起到更大的作用，發(fā)展綠色金融，數(shù)據(jù)科技有很大的用武之地。

銀行可在四方面發(fā)展綠色金融

從市場(chǎng)層面來看，綠色經(jīng)濟(jì)與綠色發(fā)展需要巨大的金融資源投入，可以說當(dāng)前和未來，國內(nèi)環(huán)保市場(chǎng)的需求與日俱增。

根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)測(cè)算，從2015年到2020年，我國綠色發(fā)展的投資需求約為每年2.9萬億元人民幣，其中政府出資比例只有10%~15%。

興業(yè)銀行綠色金融部處長趙建勛發(fā)表演講指出，綠色發(fā)展融資需求缺口巨大，金融機(jī)構(gòu)將迎來重要的戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇期。銀行業(yè)以服務(wù)綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為支點(diǎn)，加強(qiáng)綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，培育新的利潤增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)盈利和增長模式的轉(zhuǎn)變。

趙建勛指出，綠色金融是興業(yè)銀行差異化特色化發(fā)展的一項(xiàng)非常成功而且重要的內(nèi)容。早在2006年，興業(yè)銀行就率先在國內(nèi)推出首個(gè)綠色信貸產(chǎn)品節(jié)能減排貸款，開辟了綠色金融市場(chǎng)新藍(lán)海。通過綠色金融單個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新，在沒有任何可借鑒經(jīng)驗(yàn)的情況下，興業(yè)銀行摸著石頭過河，不斷開拓進(jìn)取，于2008年在國內(nèi)首先采納了赤道原則，成為中國首家赤道銀行。

隨著綠色金融探索實(shí)踐的不斷深化，興業(yè)銀行制定了明確的綠色金融戰(zhàn)略規(guī)劃，在集團(tuán)內(nèi)將綠色金融業(yè)務(wù)打造成為戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)，致力于成為一流的綠色金融綜合服務(wù)提供商和領(lǐng)先的綠色金融集團(tuán)。

結(jié)合興業(yè)銀行的實(shí)踐，趙建勛重點(diǎn)介紹了當(dāng)前商業(yè)銀行在綠色金融領(lǐng)域可以大有作為的幾個(gè)方面。

第一，服務(wù)供給側(cè)改革，綠色金融可以做的事情很多。發(fā)展綠色金融，幫助傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行綠色改造，支持運(yùn)作環(huán)保產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，協(xié)助完善綠色金融基礎(chǔ)設(shè)施，是實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展的重要措施，也是供給側(cè)改革的重要內(nèi)容。在國家戰(zhàn)略和各項(xiàng)政策的推動(dòng)下，綠色金融正在對(duì)我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生全局性多層次的積極影響，并成為供給側(cè)改革與生態(tài)文明建設(shè)的重要內(nèi)容發(fā)力點(diǎn)。

截至2018年6月末，興業(yè)銀行在五個(gè)綠色金融實(shí)驗(yàn)區(qū)已累計(jì)投放綠色融資2600億元，占全行綠色融資的18%左右，綠色金融實(shí)驗(yàn)區(qū)成立一年以來，已合計(jì)提供綠色融資服務(wù)近800億元。

第二，支持“一帶一路”倡議，助力中國企業(yè)走出去。綠色金融將環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)帶入“一帶一路”的項(xiàng)目融資中，可以有效降低項(xiàng)目建設(shè)及融資在環(huán)境和社會(huì)方面的風(fēng)險(xiǎn)，共建綠色絲綢之路。

第三，促進(jìn)綠色消費(fèi)，引領(lǐng)綠色生活。商業(yè)銀行的零售客戶幾乎涵蓋所有人群，有責(zé)任通過合適的方式來推動(dòng)這些客戶形成綠色低碳文明健康的生活方式和消費(fèi)模式，同時(shí)這也是一個(gè)很具潛力的市場(chǎng)。以興業(yè)銀行為例，2010年該行就發(fā)行了國內(nèi)首張低碳主題信用卡，設(shè)置了購碳基金，持卡人每刷卡消費(fèi)一筆，即可捐贈(zèng)一分錢至該基金賬戶，用于集中購買碳減排量。目前累計(jì)發(fā)卡量超過72萬張，低碳系列信用卡累計(jì)購買的碳減排量超過了31萬噸。

第四，開展綠色金融同業(yè)合作，共建綠色金融體系。金融機(jī)構(gòu)之間在綠色金融業(yè)務(wù)上可以進(jìn)行更多的合作，既更好滿足了企業(yè)的綜合性個(gè)性化的金融需求，也分散了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

先進(jìn)入者吃得頭啖湯

作為中小銀行的代表，北京銀行在綠色金融領(lǐng)域也有豐富的探索經(jīng)驗(yàn)。北京銀行小企業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理徐毛毛指出，北京銀行高度重視綠色金融，尤其是今年以來，銀行對(duì)于綠色信貸統(tǒng)計(jì)工作的要求到了前所未有的高度。

在戰(zhàn)略規(guī)劃層面，北京銀行多個(gè)五年規(guī)劃都將綠色發(fā)展理念融入其中，明確提出將綠色金融作為全行特色金融發(fā)展的主要方向和重點(diǎn)任務(wù)。到去年末，北京銀行的綠色貸款余額超過了500億元，其中服務(wù)的對(duì)象85%是小微企業(yè)，累計(jì)為3000戶的綠色節(jié)能企業(yè)發(fā)放貸款近1500億元。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，北京銀行和政府合作推出節(jié)能貸、節(jié)能補(bǔ)貼貸，以及投貸聯(lián)動(dòng)等。其中節(jié)能貸是用未來收益權(quán)作質(zhì)押。

此外，北京銀行創(chuàng)新多種融資渠道。比如2016年10月，北京銀行聯(lián)合主承銷北控水務(wù)28億元綠色債。

對(duì)于綠色債等綠色資產(chǎn)市場(chǎng)，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所所長翟立宏在演講中表示，綠色環(huán)境最深入人心，最能得到全國上下一致?lián)碜o(hù)，因此綠色金融業(yè)務(wù)有非常深厚的社會(huì)基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、民意基礎(chǔ)。

翟立宏指出，相對(duì)于信貸和債券，綠色資產(chǎn)支持證券盡管起步最晚，但是發(fā)展勢(shì)頭良好。在最近一段時(shí)間債市相對(duì)萎靡的情況下，綠色資產(chǎn)支持證券發(fā)行仍然大幅增長。

在翟立宏看來，信托業(yè)務(wù)本身的特點(diǎn)和綠色金融非常契合。信托最重要的特征就是資產(chǎn)獨(dú)立、風(fēng)險(xiǎn)隔離，長期規(guī)劃、彈性設(shè)計(jì)，信托的特征不是短平快。所以一旦涉及長期的、鏈條長的、輻射面廣的業(yè)務(wù)，需要有更多創(chuàng)新性的彈性化設(shè)計(jì)來提供融資。不過目前存在的問題是，綠色信托理論體系尚不成熟，業(yè)務(wù)模式也不明確，有待深入探索。

翟立宏指出，首先在新的資管新規(guī)之下，金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這個(gè)定位和綠色金融的方向是一致的，所以這個(gè)戰(zhàn)略方向只能強(qiáng)調(diào)不能弱化。

對(duì)于綠色信托，翟立宏認(rèn)為，這一領(lǐng)域還需要政策引導(dǎo)。相對(duì)于綠色信貸、綠色債券，綠色信托領(lǐng)域的政策支持仍然處于空白狀態(tài)。

翟立宏分析道，資管新規(guī)之下的銀行理財(cái)細(xì)則還未正式出臺(tái)，因此，信托細(xì)則還要再等一等。資管新規(guī)下的信托細(xì)則出來之后，綠色信托的業(yè)務(wù)模式會(huì)更清晰。

對(duì)于綠色金融現(xiàn)存的問題及未來展望，翟立宏坦言，第一是行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待提高，主要是稅收機(jī)制等方面。第二是激勵(lì)體系尚未成熟。因?yàn)榫G色金融本身投資價(jià)值不能在短期體現(xiàn)，與金融行業(yè)的短期逐利性有一定偏離度。所以我們現(xiàn)在的政策指引激勵(lì)制度還有所欠缺，對(duì)市場(chǎng)影響有限。綠色產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度低，很少金融機(jī)構(gòu)介入，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了的金融機(jī)構(gòu)吃得頭啖湯。但是從整個(gè)事業(yè)的角度來說，還需要更多的市場(chǎng)主體進(jìn)入。第三就是業(yè)務(wù)發(fā)展，目前收益不確定性大，內(nèi)生性盈利機(jī)制的形成，包括業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品模式、商業(yè)模式、管理模式、運(yùn)營模式等都在摸索階段。

針對(duì)目前面臨的問題，翟立宏從四個(gè)方面給出了方向性的建議，第一就是綠色金融的法律體系建立健全;第二就是綠色金融相關(guān)政策應(yīng)該更加完善;第三就是產(chǎn)品種類更加豐富;第四個(gè)就是市場(chǎng)力量在綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)中逐漸強(qiáng)化。

數(shù)據(jù)科技有很大用武之地

綠色金融發(fā)展也需要科技賦能。京東金融風(fēng)險(xiǎn)管理部產(chǎn)品負(fù)責(zé)人孟繁星在演講時(shí)指出，對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)在向規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)鏈方向發(fā)展。在這個(gè)過程中我們也可以看到，數(shù)據(jù)技術(shù)也會(huì)起到更大的作用。發(fā)展小微企業(yè)和綠色金融數(shù)據(jù)科技有很大的用武之地。

孟繁星指出，主要在三個(gè)方面利用數(shù)據(jù)科技。第一就是在營銷方面，數(shù)字技術(shù)在營銷方面是最擅長的，無論是個(gè)性化營銷還是精準(zhǔn)營銷，還是利用在線技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)營銷，都取得很大的成果。第二就是風(fēng)控。利用數(shù)字技術(shù)在個(gè)人端、網(wǎng)貸和小額信貸都可以實(shí)現(xiàn)基于數(shù)據(jù)來驅(qū)動(dòng)風(fēng)控決策，實(shí)現(xiàn)秒批。在小微企業(yè)方面，我們也看到，數(shù)據(jù)決策越來越起到很大作用。第三就是運(yùn)營。通過數(shù)字技術(shù)來提升對(duì)客戶自身的生產(chǎn)運(yùn)營效率。比如京東金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域，在羊場(chǎng)的欄里設(shè)置數(shù)據(jù)圖像的采集基礎(chǔ)設(shè)施，持續(xù)監(jiān)控水的環(huán)境，還有牲畜的情況等等，一方面可以大幅提升養(yǎng)殖場(chǎng)自身的運(yùn)營管理效率，另外一方面也可以利用采到的這些信息和數(shù)據(jù)來進(jìn)一步提升后期保險(xiǎn)、信貸等方面的金融服務(wù)。

在這方面，飛貸金融科技的探索也提供了很好的啟示。飛貸將移動(dòng)端信貸中，整個(gè)流程需要的技術(shù)作了集成，并且產(chǎn)品化。飛貸產(chǎn)品涵蓋了銀行等金融機(jī)構(gòu)從最前端的獲客到中間的大數(shù)據(jù)，再到風(fēng)控決策，以及整個(gè)過程的客戶管理和貸后管理的全流程。

“也就是說，我們傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在具備了上述整套技術(shù)的時(shí)候，就可以全流程地把移動(dòng)信貸業(yè)務(wù)做起來。”飛貸金融科技聯(lián)合創(chuàng)始人卜凡德指出，銀行業(yè)在整個(gè)運(yùn)營過程當(dāng)中會(huì)建立可視化的產(chǎn)品，可以看到所有業(yè)務(wù)流實(shí)時(shí)的客戶動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)。也就是當(dāng)一個(gè)客戶進(jìn)入到體系之內(nèi)，他是否下載了，是否注冊(cè)了，是否申請(qǐng)了，以及所有貸后表現(xiàn)都是被監(jiān)控的。同時(shí)，這個(gè)體系也可以實(shí)時(shí)掃描所有客戶的金融畫像數(shù)據(jù)，完成對(duì)一個(gè)人的金融業(yè)務(wù)屬性的判斷。

科技提升銀行反欺詐能力

金融業(yè)務(wù)中風(fēng)控是核心，傳統(tǒng)的風(fēng)控更多的是借助人的判斷，最近兩年興起了量化風(fēng)控技術(shù)。這需要依靠能夠?qū)︼L(fēng)控進(jìn)行識(shí)別的大數(shù)據(jù)模型，并且疊加了一些特殊技術(shù)。

卜凡德介紹，飛貸的量化風(fēng)控平臺(tái)涵蓋了貸前貸中貸后每一個(gè)模塊，并且在這之上建立了風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控體系，可以做到實(shí)時(shí)的動(dòng)態(tài)定價(jià)。

在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，風(fēng)控的挑戰(zhàn)除了要去衡量一個(gè)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)之外，更大的問題是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@并不像傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)里和人面對(duì)面。

卜凡德介紹，飛貸還引入了設(shè)備指紋，這是集成了整個(gè)移動(dòng)端信息的一個(gè)加密算法。通過設(shè)備指紋可以識(shí)別和鎖定設(shè)備。卜凡德補(bǔ)充道，并不是借此扒取設(shè)備的信息，而是通過這種算法能識(shí)別出這臺(tái)設(shè)備。通過這些獲取的數(shù)據(jù)可做很多攔截規(guī)則，能夠很有效地防范互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域與金融相關(guān)的欺詐。

對(duì)此，孟繁星也介紹稱，京東金融也利用深度學(xué)習(xí)技術(shù)等人工智能技術(shù)，形成了一套構(gòu)建在大數(shù)據(jù)平臺(tái)之上的分布式計(jì)算的風(fēng)控管理體系，包括安全風(fēng)險(xiǎn)決策平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)洞察以及風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營決策平臺(tái)等模塊。以安全模塊為例，其中就包括了設(shè)備識(shí)別、人機(jī)識(shí)別和生物識(shí)別等獨(dú)特技術(shù)。比如生物識(shí)別，現(xiàn)在可以根據(jù)用戶使用手機(jī)、平板電腦等不同設(shè)備使用時(shí)的習(xí)慣，如手指觸點(diǎn)的大小，滑動(dòng)的速度，滑動(dòng)的斜率等，大概超過一百種指標(biāo)，通過深度學(xué)習(xí)建模識(shí)別使用當(dāng)前設(shè)備或者賬號(hào)的用戶是否是本人。

當(dāng)然，風(fēng)控只是銀行運(yùn)營價(jià)值的一部分。在論壇上，針對(duì)銀行的價(jià)值分析，融和科技首席專家陳寶珠指出，這可以從五個(gè)角度進(jìn)行分析，首先就是銀行的盈利性，第二是安全性，第三是流動(dòng)性，第四是成長性，還有一個(gè)是效益性，就是對(duì)自己運(yùn)營的綜合管控。在這些方面，相關(guān)技術(shù)還可以通過和外部銀行對(duì)比，幫助銀行看到自身和其他銀行之間的差距。

中原銀行計(jì)財(cái)部副總經(jīng)理(主持工作)毛飛對(duì)此指出，銀行是一家經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，所以綜合來看，銀行的營收能力、成本管控能力和風(fēng)控能力決定了一家銀行的定位。