新能源車險風口已至：產品費率風控研究“迫在眉睫”
推進保險業(yè)供給側改革，加大保險產品研究、供給，滿足市場、消費者多樣化保險需求，這是整個保險業(yè)目前回歸本源、發(fā)展本業(yè)過程中的重要著眼點。伴隨技術升級換代，汽車產業(yè)迎來新能源時代，隨之，保險市場也迎
今日，由中國保監(jiān)會指導、中國保險行業(yè)協(xié)會主辦的“新能源汽車保險發(fā)展交流會”在北京召開。來自保險行業(yè)、汽車行業(yè)及監(jiān)管部門的專家齊聚一堂，新能源汽車發(fā)展趨勢如何，商車費改深化改革中競爭白熱化的車險如何迎戰(zhàn)新機遇、迎來新增長點，保險業(yè)與新能源汽車產業(yè)如何深度融合實現(xiàn)共贏，如何有效建立服務新能源汽車發(fā)展的風險管理和風險保障的相關體系，都成為討論焦點。
車險遇新題：新能源車險產品、費率、風控研究已“迫在眉睫”
無疑，新能源汽車已成為重要的新興戰(zhàn)略產業(yè)，同時，也將是未來我國經濟發(fā)展過程中的又一新增長點。“2017年中國新能源汽車市場需求強勁，1-10月新能源汽車產銷分別完成51.7萬輛和49.0萬輛，同比分別增長45.7%和45.4%”，中保協(xié)會長朱進元在透露這組數(shù)據(jù)的同時，也引發(fā)出一個值得探討的問題，即“如何抓住新能源汽車帶給保險業(yè)的新發(fā)展機遇”。
“汽車產業(yè)與保險行業(yè)是一對發(fā)展友好的孿生兄弟”，在中汽研董事長李開國看來，過去的經驗展現(xiàn)出汽車產業(yè)與保險業(yè)的協(xié)同發(fā)展，截至目前，我國汽車行業(yè)連續(xù)8年在全球產銷第一，中國汽車的保有量已達到2億輛。而隨著汽車保有量的發(fā)展，車險也不斷壯大，中國車險市場已成為全球第二大車險市場。
“但近年來，汽車產業(yè)迎來的新變化”，李開國表示，目前來看，我國新能源汽車發(fā)展已經成為全球最積極、最活躍、規(guī)模最大的市場，我國連續(xù)兩年成為新能源使用、推廣、生產最大的國家。“由此，汽車產業(yè)的變化促進了保險業(yè)在保費和費率以及定損理賠上的一系列變化”，李開國表示，伴隨著新能源汽車的快速發(fā)展，汽車企業(yè)、消費者對新能源汽車的保險服務，提出了更高的要求。
“傳統(tǒng)燃油汽車的保險業(yè)務已經越來越不能滿足新能源汽車差異化需求”，保監(jiān)會財產保險監(jiān)管部副主任何浩表示，企業(yè)和消費者對新能源汽車保費和定損理賠的關注度日益增加，可以預見，面對發(fā)展?jié)摿薮蟮男履茉雌囀袌觯鳛槠嚭笫袌龅闹匾M成部分，新能源汽車保險市場也將被帶動起來，成為車險中的一個新興細分市場。
“目前來看，受歷史數(shù)據(jù)和成熟經驗所限，伴隨著新能源汽車技術不斷更新?lián)Q代，保險行業(yè)在新產品開發(fā)、費率厘定和產品銷售以及風險管控等方面的研究非常緊迫”，何浩分析稱。
探索有抓手：商車費改成效已初顯，為新能源車險產品奠定經驗基礎
事實上，對于新能源車險的探索，保險業(yè)已經有了良好的基礎。
“保險作為經濟‘減震器’和社會‘穩(wěn)定器’，將風險管理服務貫穿于第一、二、三產業(yè)之中，并圍繞經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，積極構筑實體經濟風險保障體系，大力支持‘一帶一路’戰(zhàn)略和國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，不斷創(chuàng)新保險業(yè)服務實體經濟的各種形式，已取得了顯著的階段性成效”，朱進元表示。
具體從車險方面來看，商業(yè)車險改革使消費者獲得感提升的同時，通過實行車型定價、在全國范圍內引入無賠款優(yōu)待系數(shù)、部分地區(qū)引入交通違法系數(shù)，鼓勵車主安全駕駛，在促進道路交通安全和提升汽車安全性、易維修性方面的作用凸顯，“過程中，保險在汽車產業(yè)鏈中的地位也明顯提升”，朱進元稱。
商車費改的不斷深化推進，也為新能源汽車保險的發(fā)展營造了成熟的內部環(huán)境。據(jù)何浩透露，商業(yè)車險改革以來，保監(jiān)會指導行業(yè)協(xié)會率先制定和發(fā)布了覆蓋多種類多用途機動車的綜合商業(yè)示范條款，并在此基礎上通過研究消費者細分保障需求，分別推出機動車損失保險全面型示范條款、出境車示范條款、法定節(jié)假日限額翻倍示范條款，并正在進行《機動車第三者責任保險示范條款(全面型)》的制定工作。
“當前行業(yè)層面已基本建成了覆蓋不同保障需求和特殊市場需求的示范條款體系，創(chuàng)新條款評估機制運行平穩(wěn)，車險條款的形成機制已趨于成熟，這給新能源汽車保險示范條款的制定奠定經驗基礎”，何浩表示。
此外，據(jù)了解，商車費改后，我國的車損險定價模式由傳統(tǒng)的保額定價模式轉變?yōu)閲H上較為通行的車型定價模式。“基于車型定價，結合新能源車的車輛結構和風險特征開展研究，把汽車技術對新能源汽車風險的影響通過定價機制予以體現(xiàn)，推動針對新能源汽車的市場化費率的形成機制成為可能”，何浩分析稱。
業(yè)內聲音：從謹慎到積極擁抱，險企呼吁鼓勵行業(yè)“摸著石頭過河”
作為業(yè)務一線的保險公司，也面對新能源車險過程中，逐漸從謹慎轉變?yōu)?ldquo;摩拳擦掌”。
“新能源汽車剛出現(xiàn)的時候，因缺少相關的理賠數(shù)據(jù)和承保經驗，特別是對新能源汽車定損，設計車輛零整比，電池和專用件的定損等，缺少經驗和數(shù)據(jù)，保險公司普遍采取的是較為謹慎的態(tài)度”，眾誠保險總裁吳保軍表示，在其看來，2016年以來，隨著新能源汽車的推廣和占有量的提高，保險公司逐步從謹慎到接受。“包括眾誠保險等在內的大部分保險公司已經開始接受新能源汽車的投保”。
而從行業(yè)競爭角度來看，伴隨商車費改，車險市場競爭日益白熱化。“原本激烈競爭的傳統(tǒng)車險市場中，中小保險公司如果把握，新能源應該是一個機遇”，吳保軍表示，未來，如果中小企業(yè)在激烈的市場競爭環(huán)境中，提供細分市場的個性化產品和服務，把握未知中的先機，或有可能成為行業(yè)中的一枝獨秀。“可能會頭破血流，也可以創(chuàng)領先機，奪得頭籌”，吳保軍稱。
據(jù)了解，近年來保監(jiān)會也加大了對新能源車險的調研力度，據(jù)悉，保監(jiān)會將新能源車的風險特征進行了大概分類：一是技術成熟度與普及度直接影響車輛賠付成本;二是電池特性導致較傳統(tǒng)燃油汽車更易發(fā)生自燃;三是混合動力汽車車身重量大增強車內乘客安全性;四是電力驅動汽車時噪音小不利于保護行人安全;五是部分廠商回收事故電池，使真實風險無法充分暴露;六是新能源車使用者的風險特征存在差異，根據(jù)相關調查，女性消費者比男性消費者更傾向選擇新能源車，18—35歲的年輕消費者對新能源的購買意愿較高。“對于新能源汽車的風險特征，我們還在進一步深入的研究，未來，將會對這些風險特征進行細致的評估、量化”，何浩透露。
“但在我看來，目前我們所研究的新能源車，仍處于起步階段”，吳保軍表示，就目前而言，純電動車市場呈現(xiàn)體量小、數(shù)據(jù)小的特征，面對眾多未知數(shù)，體系研究的條件還有很多欠缺。“我們現(xiàn)在對新能源車險產品的研究與討論還充滿很多困惑和難題，但就市場而言，其導向作用是非常重要的，因此，我建議，允許和鼓勵所有的險企，在蘊涵無數(shù)未知和可能的行業(yè)風口上‘摸著石頭過河’”，吳保軍建議道。
但無論如何，新能源汽車已站在風口，在國家政策的大力支持下，國內新能源汽車市場發(fā)展將迎來爆發(fā)的同時，隨之聯(lián)動的新能源汽車保險市場、新能源汽車專屬延長保修保險以及充電樁保險等也將引來巨大的市場。
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