“金融科技正在重塑金融行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和價值鏈。”在日前召開的“2018中國金融科技產(chǎn)業(yè)峰會”上，中國信息通信研究院云計算與大數(shù)據(jù)研究所副所長何寶宏拋出了這一觀點。他指出，金融科技的發(fā)展已經(jīng)走過了金融電子化的第一階段以及以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的第二階段，目前正在邁入大規(guī)模場景下的自動化和精細化運營的第三階段。與此同時，金融服務(wù)模式也從售賣金融IT軟硬件服務(wù)的第一階段，基于云的整套業(yè)務(wù)解決方案的第二階段，進入到以金融科技為依托，提供跨界金融服務(wù)，與實體經(jīng)濟深度融合的第三階段，這與十九大報告提出的目標是一致的。

     何寶宏指出，從“新金融”和“新技術(shù)”兩個不同角度，可將金融科技企業(yè)分為兩大主要類型：科技金融類和金融科技類。

金融科技大潮來襲

     當前，我國高度重視金融科技應(yīng)用對于強化金融監(jiān)管能力和促進金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的雙重作用。2017年6月，中國人民銀行印發(fā)《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》明確提出，“十三五”期間金融信息技術(shù)工作的發(fā)展目標包括金融信息基礎(chǔ)設(shè)施達到國際領(lǐng)先水平、信息技術(shù)持續(xù)驅(qū)動金融創(chuàng)新等。2017年7月，國務(wù)院印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》專門提出了“智能金融”的發(fā)展要求，指出要建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力；創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)；鼓勵金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備；建立金融風險智能預警與防控系統(tǒng)。

     金融科技不僅提升了金融業(yè)的效率，同時也有利于用戶得到更加差異化和個性化的服務(wù)體驗。何寶宏認為，金融科技能夠幫助金融企業(yè)更好地分析和利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)，更快捷地對用戶需求做出反應(yīng)，更深入和低成本地挖掘用戶需求，提供場景化、生活化驅(qū)動的產(chǎn)品服務(wù)，擴大產(chǎn)品和服務(wù)范圍，拓寬客戶基礎(chǔ)。

金融科技帶來新機遇

     金融科技應(yīng)用讓普惠金融、小微金融和智能金融等成為金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點方向和結(jié)構(gòu)性機遇。何寶宏說，在普惠金融方面，金融科技所帶來的金融創(chuàng)新能夠降低成本、提高效率，擴大覆蓋面，為更廣大的用戶提供差異化和個性化的服務(wù)體驗；在小微金融方面，金融科技能夠解決小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的信息不對稱、交易成本高、場景服務(wù)不足和風控難等問題，為小微企業(yè)提供特色化的金融服務(wù)解決方案；在智能金融方面，以智能客服、智能營銷、智能投顧等為代表的智慧金融場景應(yīng)用，能夠使金融行業(yè)在業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)開拓和客戶服務(wù)等方面得到全面的智慧提升，實現(xiàn)金融產(chǎn)品、風控、獲客、服務(wù)等全流程的智慧化。

金融科技生態(tài)初步形成

   “金融科技的廣泛應(yīng)用，促使金融行業(yè)的對外服務(wù)模式和對內(nèi)管理模式都在發(fā)生深刻變革。”何寶宏表示，金融科技已經(jīng)全面覆蓋客服、風控、營銷、投顧和授信等各大金融業(yè)務(wù)核心流程，衍生出互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券、消費金融、小額信貸、網(wǎng)上征信、第三方支付等一系列新興金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)初步形成。

     根據(jù)我國金融科技產(chǎn)業(yè)主體的發(fā)展特點，從“新金融”和“新技術(shù)”兩個不同角度，可將金融科技企業(yè)分為兩大主要類型：科技金融類和金融科技類。科技金融類主要是利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，變革金融業(yè)務(wù)模式，提供創(chuàng)新型的金融服務(wù)，其金融屬性更強。金融科技類主要是為金融機構(gòu)在客服、風控、營銷、投顧和征信等服務(wù)領(lǐng)域，提供云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)支撐服務(wù)，其技術(shù)屬性更強。

金融監(jiān)管面臨新挑戰(zhàn)

     金融科技在帶來一系列金融服務(wù)創(chuàng)新模式的同時，也對金融行業(yè)監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。何寶宏認為，金融科技給金融監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在三個方面：一是金融科技具有跨市場跨行業(yè)特性，而且?guī)斫鹑诜?wù)市場主體的不斷多元化，傳統(tǒng)的以“柵欄方式簡單隔離商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)借貸之間的風險傳播途徑”，面臨巨大挑戰(zhàn)；二是由于金融科技具有去中心化的發(fā)展趨勢，金融風險也呈現(xiàn)分散化和蜂窩式分布，目前采取的對現(xiàn)有金融機構(gòu)自上而下的監(jiān)管路徑，也面臨前所未有的挑戰(zhàn)；三是金融科技的發(fā)展使金融交易規(guī)模和交易頻度呈幾何級數(shù)增長，金融監(jiān)管面臨的數(shù)據(jù)規(guī)模性、業(yè)務(wù)復雜性、風險多樣性持續(xù)上升，面對日益紛繁復雜的金融交易行為，金融監(jiān)管能力面臨巨大挑戰(zhàn)。“技術(shù)的問題需要用技術(shù)手段去應(yīng)對，未來需要加大金融監(jiān)管技術(shù)和模式的創(chuàng)新”何寶宏強調(diào)道。