不花一分錢，把車開回家，這樣的廣告讓人心動(dòng)。近期，彈個(gè)車、毛豆新車網(wǎng)、優(yōu)信二手車等平臺(tái)打著“零首付”“一成首付”口號(hào)在地鐵里、網(wǎng)絡(luò)上大做廣告，既能不花錢開走車，還“包購置稅和送保險(xiǎn)”，真有這樣的好事嗎?

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所謂“零首付購車”套路滿滿，不僅實(shí)際支付價(jià)格遠(yuǎn)高于普通汽車貸款，廣告里說的“包購置稅和送保險(xiǎn)”也只是噱頭，消費(fèi)者仍需為此買單，此外，保險(xiǎn)續(xù)保、提前還款等方面都需要消費(fèi)者睜大眼睛。

更令人擔(dān)憂的是，由于國家明確規(guī)定，新車首付不得低于20%，這些通過零首付購買的車輛實(shí)際產(chǎn)權(quán)并不屬于消費(fèi)者，一旦發(fā)生糾紛，或者出現(xiàn)交通事故，處理起來異常復(fù)雜。

“以租代購”多年前便已在國外出現(xiàn)，是一種成熟的汽車金融融資租賃方式，但被國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)模仿后，卻模糊了“租賃”的本質(zhì)，不少網(wǎng)站不僅有虛假宣傳之嫌，甚至可能會(huì)重蹈此前現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸等同類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的覆轍，觸碰監(jiān)管紅線。

首付低？尾款藏“貓膩”

由阿里巴巴和螞蟻金服聯(lián)合戰(zhàn)略投資的彈個(gè)車，其廣告語就是“一成首付彈個(gè)車”，在地鐵、影院經(jīng)常能看到它的廣告。在其App新車一欄中，有五款汽車可以零首付購車，另外大部分車首付款在10%左右。

記者嘗試購買一輛2017款大眾朗逸1.6L自動(dòng)舒適版，App顯示廠商建議零售價(jià)為13.69萬元，并包含購置稅以及送一年保險(xiǎn)。記者在頁面上看到，有10%~20%不等的首付款供選擇，10%首付款為13600元。在購車說明中顯示，根據(jù)螞蟻金服個(gè)人信用評(píng)估，每位買家的首付比例也會(huì)有所不同。

根據(jù)App給出的一年分期方案，除去首付1.36萬元之外，如果分12期償還，月供為2998元，另外需支付3000元交車服務(wù)費(fèi)，頁面上清清楚楚寫著首年包括購置稅和一年保險(xiǎn)。

記者根據(jù)這個(gè)方案計(jì)算，一年后需支付的尾款應(yīng)該是136900(總價(jià))-13600(首付)-2998×12(一年分期付款總額)=87324元，這還沒有把交車服務(wù)費(fèi)計(jì)算在內(nèi)。然而，在該方案中卻顯示，消費(fèi)者需支付的尾款是102600元，兩個(gè)數(shù)字之間相差15276元。

是記者的數(shù)學(xué)學(xué)得不好嗎?對(duì)于記者的質(zhì)疑，彈個(gè)車中山北路店店長吳女士表示，這筆差價(jià)是這輛車的購置稅、上牌費(fèi)、GPS費(fèi)用等，但沒有具體費(fèi)用明細(xì)表，至于網(wǎng)站上對(duì)“包含購置稅和保險(xiǎn)”的說明，她避而不談。

彈個(gè)車淘寶旗艦店客服人員則表示，購置稅確實(shí)已包含在第一年的費(fèi)用中，但尾款是新車使用一年后，根據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的一個(gè)車輛殘值，并不是簡單地用指導(dǎo)價(jià)減去第一年支付費(fèi)用得出的結(jié)果。

然而，無論哪種說法，都沒有在彈個(gè)車的分期方案中明確說明，消費(fèi)者稍不留神，很可能便會(huì)稀里糊涂多付1萬多元。

類似的情況并非只在彈個(gè)車上出現(xiàn)。毛豆新車網(wǎng)同樣主打低首付購新車，記者在上面找到了同款2017款大眾朗逸1.6L自動(dòng)舒適版，標(biāo)價(jià)也是13.69萬元，包含購置稅以及送一年保險(xiǎn)，另有2900元的交車服務(wù)費(fèi)。

毛豆新車沒有一年期方案，至少是24期起，仍以這款車為例，10%首付24期還款的方案是：首付1.36萬，月供5804元，24個(gè)月需支付152986元。在毛豆的頁面上，并沒有如彈個(gè)車一樣寫著尾款支付金額，但在購車說明里，卻有一個(gè)名為留購價(jià)的項(xiàng)目，項(xiàng)目說明是“在融資租賃關(guān)系終止后，承租人支付租賃物的殘值或者合同約定價(jià)值之后獲得租賃物的所有權(quán)，這個(gè)支付的價(jià)格就是留購價(jià)”。

毛豆新車網(wǎng)的銷售員鐘先生告訴記者，留購價(jià)本來是5000元，但公司墊付4999元，所以購車者在分期結(jié)束后，最后只需付1元錢就能辦理車輛過戶。但這個(gè)說法并未在官網(wǎng)上出現(xiàn)，四年租期滿后，購車者究竟要支付多少“留購價(jià)”，網(wǎng)站的解釋空間很大。

記者計(jì)算了一下，加上交車服務(wù)費(fèi)，彈個(gè)車的一年期購車價(jià)一共是155176元，以13.69萬元的建議零售價(jià)為基數(shù)，年利率相當(dāng)于13.3%，而在線下的4S店，這款車的落地價(jià)約為13萬元，如果以此為基數(shù)計(jì)算，年利率則提高至19.3%。

線下4S店一般提供兩年無息貸款，只是首付需在30%~40%左右。“這是大眾汽車指定的銀行規(guī)定，最低首付要達(dá)到30%。”一家大眾4S店銷售人員告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，她建議資質(zhì)好的消費(fèi)者盡量避免到電商平臺(tái)上購車，因?yàn)閷?shí)際支付的費(fèi)用并不便宜。

廣東廣信君達(dá)律師事務(wù)所律師李騫表示，根據(jù)央行2018年1月1日新修訂并施行的《汽車貸款管理辦法》規(guī)定，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，也就是說，首付最低為20%，因此擅自采用“零首付”購車方式的平臺(tái)，可能導(dǎo)致銀行解除貸款合同，不予發(fā)放貸款，也可能面臨購車者通過訴訟追究其賠償責(zé)任的問題。

買新車？不，是租車

為了規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)，這些新車或二手車平臺(tái)，雖然廣告上說的都是“零首付，新車開回家”，網(wǎng)站上寫的是“毛豆新車買車與其他貸款買車的對(duì)比”，但實(shí)際上，在沒還清尾款前，這輛車并不屬于你。

吳女士透露，第一年，車輛的產(chǎn)證掛在浙江大搜車融資租賃有限公司名下，且上南京牌照。“一年之后，無論選擇分期付尾款還是一次性付清尾款，都可以辦理過戶，并且過戶費(fèi)用及相關(guān)稅費(fèi)由平臺(tái)承擔(dān)。”

另外，第一年，機(jī)動(dòng)車登記證書也不會(huì)給買家，買家手里只有汽車合格證和行駛證。毛豆新車網(wǎng)的做法也和彈個(gè)車類似，鐘先生透露，要等結(jié)清尾款后才能辦理過戶。

也就是說，在消費(fèi)者以零首付或者一成首付開走新車后，只是與網(wǎng)站平臺(tái)指定的租賃公司形成一個(gè)租賃合同，每個(gè)月支付的費(fèi)用，嚴(yán)格意義上說，應(yīng)該是租車費(fèi)，而且融資租賃公司不受人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于貸款比例的限制。

這其實(shí)是一種在國外流行多年的“以租代購”模式，消費(fèi)者可以先以較低成本租車，一定時(shí)間后，如果對(duì)車滿意，可以直接將其購買下來。該模式幾年前被國內(nèi)線下4S店引入，但發(fā)展并不迅速，主要原因之一是這些以租代購的車型大多是老款，購車一年后的退車概率非常高，而且由于所有權(quán)不屬于購車人，一旦出現(xiàn)糾紛，處理異常復(fù)雜。

在彈個(gè)車中山北路店，記者碰到了前來處理車輛劃痕事宜的丁超(化名)。今年春節(jié)前夕，他在彈個(gè)車中山北路門店定了一輛價(jià)格為30萬元左右的英菲尼迪，首付3萬多元，月供7千多元。提車時(shí)，他發(fā)現(xiàn)車上有一道劃痕，“我當(dāng)時(shí)急著用車，還是接車了，中山北路店說好給我2000元油卡或等值卡作為補(bǔ)償，我同意了。”

可是等了一個(gè)多月，丁超也沒有拿到補(bǔ)償，多次打客服電話，客服的回答總是“在走流程”。

一氣之下，丁超停止償還月供，但違約不僅產(chǎn)生了每天約35元的滯納金，一個(gè)多星期前，他的車在半夜被彈個(gè)車拖走了。“車?yán)镅b著我公司的營業(yè)執(zhí)照等資料，導(dǎo)致我這段時(shí)間根本沒辦法處理公司事務(wù)。”多次聯(lián)系客服未果，丁超只能到提車門店尋求解決方案。“我希望先把東西取出來，再來解決劃痕、月供等問題。”丁超說。

根據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百三十七條規(guī)定，融資租賃合同是出租人根據(jù)承租人對(duì)出賣人、租賃物的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用，承租人支付租金的合同。

“車主和平臺(tái)在第一年實(shí)質(zhì)上是租賃關(guān)系，車主一旦出現(xiàn)還款違約，前期支付的車款也只能按照租金處理，車輛的所有權(quán)依然屬于平臺(tái)，平臺(tái)可以隨意處置車輛再賣給其他人。”李騫解釋說。

對(duì)于逾期后扣車的違約處理行為，彈個(gè)車客服告訴記者，并不會(huì)在逾期短信通知中告知用戶會(huì)發(fā)生拖車行為，當(dāng)然也不會(huì)告知具體的拖車時(shí)間，只會(huì)在拖車行為發(fā)生后告知使用者。

正因如此，一些小的“零首付購車”平臺(tái)，故意設(shè)置障礙使購車人無法及時(shí)還款，造成事實(shí)違約，然后直接利用GPS定位和手中留存的鑰匙，將車拖走，甚至將車二次抵押，購車人不僅要繼續(xù)支付高額租金，還拿不到車，這也是最近被監(jiān)管方和公安部門嚴(yán)厲打擊的“套路貸”。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，除了“套路貸”風(fēng)險(xiǎn)之外，如果出現(xiàn)交通事故，處理起來肯定比處理自己名下的車麻煩，需要平臺(tái)的營業(yè)執(zhí)照、公章等。

彈個(gè)車淘寶旗艦店客服說到，保單放在平臺(tái)這邊，碰到交通事故，可以直接打客服電話，由客服協(xié)助解決，但具體怎么處理，并沒有詳細(xì)解釋。

租后轉(zhuǎn)購？還有好多“坑”

在彈個(gè)車和毛豆新車網(wǎng)的金融方案中，都有兩年期甚至更長的分期方案，彈個(gè)車提供尾款分期服務(wù)，也即一年后，可以轉(zhuǎn)讓車輛所有權(quán)，但尾款分期償還，由于此前支付的費(fèi)用已經(jīng)超過了20%，實(shí)際上購車人此時(shí)是按照二手車的方式重新做了貸款申請(qǐng)，而毛豆新車則與基本租賃方式一樣，無論24期、36期還是48期，每期月供都算租金，最后繳納留購價(jià)后完成所有權(quán)轉(zhuǎn)讓。

兩家網(wǎng)站都提供退車服務(wù)，一年后，如果消費(fèi)者不滿意，可以提出退車。

但實(shí)際上，退車條件非常多，比如彈個(gè)車規(guī)定一年行駛里程不超過2萬公里(超出部分需要支付超里程費(fèi));車輛經(jīng)檢測(cè)查驗(yàn)后確認(rèn)符合《驗(yàn)車標(biāo)準(zhǔn)》載明事項(xiàng);車輛檢測(cè)查驗(yàn)不存在《重大事故車輛認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)》載明事項(xiàng);車輛無未處理交通違章記錄且無任何罰金;雙方確認(rèn)車輛現(xiàn)狀并清算已發(fā)生費(fèi)用，進(jìn)行車輛及相關(guān)物料交付，才算退車完畢。

有業(yè)內(nèi)人士透露，能真正退車的不到1%。

除了退車難，想提前還款也沒那么容易。彈個(gè)車的線下銷售人員告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，提前還款沒有違約金，但彈個(gè)車淘寶旗艦店客服卻表示，后面36期可以提前還款，但需支付違約金的比例是剩余本金的7%。

不同渠道人士說法不一，那么究竟實(shí)際操作如何呢?在彈個(gè)車買了一輛斯柯達(dá)明銳的馬先生就遇到過讓他措手不及的情況，這輛車第一年首付是13700元，月供1999元，尾款是99900元。用滿一年后，他想把車買下來，但覺得分期付尾款利息又太高，因此想一次性付清尾款。

可是，當(dāng)他在彈個(gè)車App上點(diǎn)擊申請(qǐng)尾款購車時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)訂單總金額里除了99900元的尾款，還有一筆4217.92元的保險(xiǎn)折算費(fèi)，如果不交這筆費(fèi)用，就沒法結(jié)清尾款。

馬先生又點(diǎn)擊了“申請(qǐng)續(xù)租”，在這個(gè)頁面上，則顯示續(xù)租一年，可以送一年保險(xiǎn)，月供2998元，但一年后仍需支付尾款88800元，算下來，續(xù)租一年的成本是124776元。“這筆保險(xiǎn)折算費(fèi)其實(shí)還是算在里面了。”馬先生告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，這等于要強(qiáng)制賣給他第二年的保險(xiǎn)，“雖說可以退車，但開一年花這些錢覺得虧;買下來的話，按照我付出的總價(jià)，其實(shí)可以買這款車的高配版本了。”

彈個(gè)車淘寶旗艦店客服碩導(dǎo)，第二年分期的話，為了不脫保，平臺(tái)會(huì)續(xù)保，但是分期第二年開始，就可以自己購買保險(xiǎn)。

對(duì)于在購買第二年保險(xiǎn)之前是否會(huì)取得買家同意，客服并沒有給出明確回復(fù)，只是強(qiáng)調(diào)“為了您的車輛能夠不脫保正常行駛，我們會(huì)幫您續(xù)保。”但是如果用戶強(qiáng)烈要求退保，客服表示可以辦理。

手記：車貸平臺(tái)，請(qǐng)珍惜自己的“羽毛”

對(duì)這些所謂的“低首付”購車平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查之后，最大的一個(gè)感受就是“理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感”。

花萬把元錢就能開一輛新車回家，而當(dāng)你真正想把這輛車占為己有時(shí)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，付出的比你想象的要多得多。

的確，不少人需要這樣的購車方式，消費(fèi)水平較低，對(duì)提高生活質(zhì)量有要求，或者資金緊張、對(duì)購車有剛需的人群是“零首付”購車的目標(biāo)對(duì)象，但不可否認(rèn)的是，這類人群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較低，一旦出現(xiàn)突發(fā)情況，發(fā)生逾期的概率相對(duì)較高。

另一方面，在誘惑力極強(qiáng)的營銷話術(shù)下，想購車的消費(fèi)者因不夠仔細(xì)，或者聽信銷售人員的推薦，很容易盲目消費(fèi)。記者在采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，對(duì)于規(guī)則，銷售員都說得非常簡單，只是一味夸大零首付購車的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于可能存在的一些費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)，如果用戶不問，就不會(huì)明確告知。

汽車金融確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的產(chǎn)品，相較于現(xiàn)金貸，因?yàn)橛锌梢訥PS定位的車做抵押，平臺(tái)對(duì)于逾期的承受能力顯然高于一般網(wǎng)貸平臺(tái)，但不能因此野蠻發(fā)展客戶，甚至以虛假宣傳、到處“挖坑”獲客。

如今政府部門對(duì)現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸的監(jiān)管越來越嚴(yán)，公安部門近期對(duì)“套路貸”也展開集中打擊，希望這種“新瓶裝舊酒”的互聯(lián)網(wǎng)車貸方式能真正成為皆大喜歡的購車新方式。